Guía de seguro para propietarios de vivienda

English

El seguro para propietario de vivienda le protege financieramente si su hogar o propiedad resulta dañada o destruida por algo que su póliza cubre, tal como un incendio o una tormenta.

Texas cuenta con una Declaración de Derechos del Consumidor (Consumer Bill of Rights, por su nombre en inglés) para los seguros para propietario de vivienda e inquilino. Su compañía de seguros le proporcionará una copia de la Declaración de Derechos cuando usted obtenga o renueve una póliza.

¿Es requerido tener un seguro para propietario de vivienda?

La ley de Texas no exige que usted cuente con un seguro para propietario de vivienda, pero si aún debe dinero en su hogar, su prestamista le exigirá que lo tenga. Aunque no es un requisito legal, el seguro para propietario de vivienda es una buena idea porque ayuda a proteger su hogar y otros bienes.

Tipos de coberturas de seguro para propietario de vivienda

Las pólizas para propietarios de viviendas combinan varios tipos de coberturas en una póliza. La mayoría de las pólizas para propietarios de vivienda en Texas incluyen las siguientes seis coberturas:

1. Cobertura residencial (dwelling, por su nombre en inglés), paga si su casa resulta dañada o destruida por una pérdida que la póliza cubre.
2. Cobertura para artículos de propiedad personal (personal property coverage, por su nombre en inglés), paga si sus muebles, ropa y otras cosas que usted posee son robadas, dañadas o destruidas.
3. Cobertura para otras estructuras (other structures coverage, por su nombre en inglés), paga para reparar estructuras en su propiedad que están despegadas de su casa. Esto incluye cocheras separadas, cuartos de almacenamiento y cercas.
4. Cobertura de pérdida de uso (loss of use coverage, por su nombre en inglés) paga sus gastos adicionales de la vida diaria en caso de que usted tenga que mudarse mientras su casa es reparada. Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen la renta, alimentos, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su casa.
5. Cobertura de responsabilidad civil personal (personal liability coverage, por su nombre en inglés) paga las facturas médicas, salarios perdidos y otros costos a las personas que usted es legalmente responsable de haber lesionado. También paga si usted es responsable de dañar la propiedad de otra persona. También paga por los costos del tribunal si usted es demandado debido a un accidente.
6. Cobertura de pagos médicos (medical payments coverage, por su nombre en inglés) paga las facturas médicas de las personas lesionadas en su propiedad. También paga por algunas lesiones que suceden lejos de su hogar, como por ejemplo si su perro muerde a alguien en el parque.

¿Qué riesgos cubre una póliza de propietario de vivienda?

Su póliza de propietario de vivienda lo protege contra diferentes riesgos o peligros. Los riesgos y peligros son cosas que podrían dañar su casa o propiedad. La siguiente tabla muestra los riesgos comunes que la mayoría de las pólizas cubren y no cubren. Las coberturas varían según la compañía. Lea su póliza o hable con su agente para estar seguro de sus coberturas exactas.

Cobertura de costo de reemplazo vs. cobertura de valor actual en efectivo

Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan ya sea cobertura de costo de reemplazo o cobertura de valor actual en efectivo. Para estar completamente protegido, asegúrese de que su póliza tenga cobertura de costo de reemplazo.

• La cobertura de costo de reemplazo (replacement cost, por su nombre en inglés) paga para reparar su casa o reemplazar su propiedad según los costos actuales. Por ejemplo, digamos que usted compró un sofá hace 10 años y pagó $1,000 por él. Si el sofá resulta destruido en un incendio, una póliza de costo de reemplazo le pagará lo suficiente para comprar un sofá nuevo como el anterior, incluso si el costo es mayor que lo que usted pagó originalmente.
• La cobertura de valor actual en efectivo (actual cash value coverage, por su nombre en inglés) paga el costo de reemplazo menos la depreciación. La depreciación es la reducción del valor debido al uso y desgaste o la antigüedad. Por ejemplo, si su sofá de 10 años resulta destruido en un incendio, la póliza de valor actual en efectivo le pagará el valor en el mercado de un sofá de 10 años. No pagará por reemplazarlo con un sofá nuevo como el que usted tenía.

Deducibles y limites en dólares

Si usted tiene una reclamación, debe cumplir con un deducible.

El deducible es la cantidad de una reclamación que debe pagar usted mismo. Por ejemplo, si tiene una reclamación de $1,000 y su póliza tiene un deducible de $300, la compañía de seguros deducirá $300 de la cantidad de su reclamación y le pagará $700. Usted tiene diferentes deducibles para cada tipo de cobertura.

Las pólizas pagan solo hasta sus límites en dólares.

Cada tipo de cobertura tiene un límite en dólares. Asegúrese de tener suficiente cobertura para reemplazar su casa y propiedad si tiene una pérdida total. Si no cuenta con suficiente cobertura, tendrá que pagar la diferencia usted mismo. La mayoría de las compañías requieren que usted asegure su casa por al menos el 80 por ciento de su costo de reemplazo. Algunas compañías requieren que usted asegure su casa por el 100 por ciento de su costo de reemplazo.

La primera página de su póliza es la página de declaraciones. Contiene un resumen de su póliza, incluyendo sus coberturas, límites en dólares y los deducibles.

Cobertura para la propiedad personal

Las pólizas para propietario de vivienda generalmente pagan un porcentaje del límite de cobertura de su vivienda para reparar o reemplazar sus muebles, ropa y otros bienes. Por ejemplo, digamos que usted asegura su casa por $100,000 y su póliza cubre su propiedad al 20 por ciento de esa cantidad. Su propiedad personal estaría asegurada por hasta $20,000.

Las pólizas para propietarios de vivienda limitan lo que pagarán por artículos como joyas y obras de arte. Si tiene joyas costosas, obras de arte u otros artículos, hable con su agente para agregar más cobertura.

Haga un inventario de los artículos que tiene.

Tener un inventario completo de su propiedad lo ayudará a decidir cuánta cobertura necesita y simplificará el proceso al momento de presentar una reclamación.

Actualice su inventario regularmente. Si puede, incluya la fecha de compra de cada artículo, su valor y su número de serie. Esto es especialmente importante para los artículos costosos. Tome fotografías o grabe un video de cada habitación, incluyendo los closets, cuartos de almacenamiento y garaje. Abra los cajones y tome fotografías de lo que hay adentro. Guarde el inventario y los recibos de los artículos costosos en una caja fuerte a prueba de fuego o en otro sitio. Utilice nuestra Lista de Inventario para la Casa (Home Inventory Checklist, por su nombre en inglés) para ayudarle a crear su inventario.

Otras coberturas que podría necesitar

Su póliza para propietario de vivienda podría no protegerlo en contra de algunos riesgos. Usted puede comprar una póliza separada o agregarla a su póliza si necesita más protección.

Seguro contra inundaciones

Las pólizas para propietario de vivienda no cubren los daños causados por inundaciones. Para protegerse de las pérdidas causadas por inundaciones, compre una póliza de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros Contra Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP, por su nombre y siglas en inglés). Si su propiedad está situada en una zona con riesgo de inundación, su prestamista requerirá que usted cuente con un seguro contra inundaciones. Para obtener más información y para averiguar si su propiedad está situada en una zona con riesgo de inundación, visite FloodSmart.gov o llame al 800-427-4661.

Seguro contra ventarrones y granizo en la Costa del Golfo

Si vive en la costa de Texas o en el condado de Harris en la Bahía de Galveston, su póliza para propietario de vivienda no cubrirá los daños causados por ventarrones y granizo. La Asociación de Seguros Contra Tormentas de Texas (Texas Windstorm Insurance Association –TWIA, por su nombre y siglas en inglés) ofrece cobertura contra ventarrones y granizo para los residentes en la costa de Texas. Usted puede comprar una cobertura de TWIA por medio de los agentes de seguros locales. Dependiendo del lugar donde viva, usted podría necesitar un seguro contra inundaciones antes de que TWIA le venda una póliza. También podría necesitar una inspección de la casa por parte de un ingeniero o de un inspector especializado en tormentas. Para obtener más información, visite twia.org o llame al 800-788-8247.

No espere hasta el último minuto para comprar un seguro contra ventarrones y granizo. TWIA no le venderá una póliza si hay un huracán en el Golfo de México.

Cobertura adicional de responsabilidad civil

Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan protección de responsabilidad civil, pero la cantidad de la cobertura es limitada. Si usted desea obtener más cobertura de la que proporciona su póliza, puede comprar una póliza sombrilla de responsabilidad civil (umbrella liability policy, por su nombre en inglés) por separado.

Cobertura adicional (endosos)

La mayoría de las compañías ofrecen endosos, o suplementos para la póliza, que le permiten aumentar o agregar cobertura. Los endosos comunes incluyen cobertura para:

• joyería, obras de arte o electrónicos (su póliza proporciona cierta cobertura, pero podría no ser suficiente para cubrir artículos costosos).
• bloqueo de aguas negras o tuberías.
• daños a los cimientos de cemento.
• costos adicionales de construcción o reparación para cumplir con los códigos de construcción locales;
• costos adicionales de construcción si su póliza no paga lo suficiente para reconstruir su hogar.
• eliminación de mohos.
• daños causados por terremotos.

Cobertura para propiedades de alquiler a corto plazo

La mayoría de las pólizas no pagarán por daños o lesiones que se produzcan durante los alquileres a corto plazo. Si alquila su casa para hospedaje a corto plazo, pregunte a su agente de seguros si usted está cubierto. Podría necesitar comprar más cobertura.

Si usted se hospeda en una propiedad de alquiler a corto plazo, la póliza suya de propietario de vivienda o de inquilino podría cubrirlo si daña la propiedad donde se está hospedando. Pregunte a su agente de seguros antes de alquilar la propiedad. Si va a alquilar una propiedad a través de una aplicación o sitio web que ofrece cobertura de seguro, pregunte a su agente si la necesita.

Otros tipos de seguro para las propiedades

• El seguro para inquilinos cubre su ropa, muebles y otros bienes personales si éstos resultan robados o dañados mientras usted vive en una casa o apartamento alquilado. El seguro para inquilinos no pagará para arreglar la casa o el edificio de apartamentos. La póliza del propietario del edificio paga por eso. Usted podría no necesitar un seguro para inquilinos si aún es un dependiente. La póliza de propietario de vivienda de sus padres podría cubrir su propiedad, aun si no vive en casa.
• El seguro para condominios cubre su propiedad y el interior de su unidad. También proporciona protección de responsabilidad civil y paga los gastos adicionales de la vida diaria.
• El seguro para townhouses puede cubrir ya sea el interior y el exterior de su casa, o solamente el interior. La diferencia depende de si la asociación de propietarios tiene una póliza maestra que cubre el exterior. De ser así, usted puede comprar una póliza que cubra solamente el interior. Si la póliza maestra de la asociación no cubre el exterior, usted puede comprar una póliza que cubra tanto el interior como el exterior. El seguro para townhouses también cubre su propiedad personal y proporciona cobertura de responsabilidad civil y gastos adicionales de la vida diaria.
• El seguro para casas móviles cubre la casa móvil, su propiedad personal y los gastos adicionales de la vida diaria. También proporciona cobertura de responsabilidad civil.
• El seguro para propietarios de ranchos y granjas es para hogares que están fuera de los límites de la ciudad en tierras que son utilizadas para la agricultura y ganadería.

Comprenda los precios y las primas de seguro

La ley de Texas exige que las compañías de seguros cobren precios justos, razonables y adecuados por los riesgos que cubren. Nosotros no aprobamos los precios por adelantado, pero si descubrimos que los precios de una compañía de seguros son demasiado altos, podemos requerir que la compañía pague reembolsos a las personas que se les cobró de más. Las compañías de seguros pueden apelar nuestras decisiones.

¿Cómo es que deciden las compañías lo que van a cobrarme?

Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venderán una póliza y cuánto cobrarle. La cantidad que usted paga por el seguro se llama prima de seguro. Los reglamentos de aseguramiento de cada compañía son diferentes. Esto significa que una compañía podría estar dispuesta a venderle una póliza, incluso si otra compañía no. También significa que diferentes compañías cobran diferentes precios.

La mayoría de las compañías consideran los siguientes factores al momento de decidir su prima de su seguro:

• La antigüedad y condición de su casa. Las compañías no pueden rehusarse a asegurar su casa solamente debido a la antigüedad o el valor de su casa, pero sí pueden cobrarle más.
• El costo de reemplazo de su hogar. Las casas con costos de reemplazo más altos tienen primas de seguro más altas.
• Los materiales de construcción usados en su vivienda. Las primas de seguro son más altas para las casas que están construidas completamente de madera, y son más bajas para las casas que están construidas de ladrillo o piedra.
• El lugar dónde vive. Las primas de seguro son más altas en las áreas donde hay más crimen o donde hay más actividad de tormentas.
• Disponibilidad de protección local contra incendios. Las primas de seguro son más bajas para las casas que están cerca de las estaciones de bomberos.
• Su historial de reclamaciones. Sus primas de seguro serán más altas si usted ha presentado reclamaciones en el pasado.
• Su calificación de crédito. Algunas compañías utilizan su calificación de crédito cuando deciden el precio que le cobrarán. Sus primas de seguro serán más bajas si usted tiene una buena calificación de crédito. Sin embargo, una compañía no puede negarse a venderle una póliza únicamente basándose en su calificación de crédito. Para averiguar qué compañías utilizan la calificación de crédito, visite HelpInsure.com.

Las compañías de seguros pueden verificar el historial de reclamaciones de usted y de su casa.

La mayoría de las compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange –CLUE, por su nombre y siglas en inglés) para conocer su historial de reclamaciones. Los reportes de CLUE muestran el historial de reclamaciones de las personas y de las casas, independientemente de quién era el propietario durante los últimos siete años. Una compañía puede cobrarle más o rehusarse a venderle una póliza basándose en la información que se muestra en su reporte de CLUE.

Las compañías pueden reportar la información a CLUE solo si presentó una reclamación. Usted puede disputar la información que esté incorrecta. Puede obtener una copia gratuita de su reporte cada año. Llame a LexisNexis al 866-312-8076.

Sus derechos

Una compañía de seguros no puede:

• rechazarlo o cobrarle más debido a su raza, color, religión u origen nacional.
• rechazarlo o cobrarle más debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación geográfica, o discapacidad a menos que la compañía pueda demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas a las que está dispuesta a asegurar.
• rechazarlo, cobrarle más o tratarlo de manera diferente a otras personas en la misma clasificación de precio o riesgo, a menos que la compañía pueda demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas.
• rechazarlo o cobrarle más debido únicamente a su calificación de crédito.

Ahorre dinero en su seguro

Los descuentos ayudan a reducir la cantidad de su prima de seguro. Cada compañía decide qué descuentos ofrecer y la cantidad del descuento. Usted podría obtener un descuento si:

• tiene una alarma antirrobo.
• tiene una alarma contra incendios o un sistema de rociador automático.
• tiene un techo resistente a impactos.
• tiene una casa más nueva o en buenas condiciones.
• tiene otras pólizas con la misma compañía de seguros.
• no ha tenido reclamaciones durante tres años consecutivos.

Proteja su hogar y propiedad del crimen.

Una compañía podría cobrarle más o rehusarse a asegurarlo si su hogar es vulnerable al crimen. Para ayudar a que su hogar sea a prueba de robos:

• Instale cerrojos u otros dispositivos de seguridad en las puertas y ventanas.
• Instale una alarma contra robos que alerte a la policía o a una compañía de seguridad.
• Elimine lugares en los que se pueden esconder los ladrones y vándalos. Pode los árboles y arbustos, especialmente alrededor de las ventanas y entradas.
• No estacione los automóviles en la calle. Los automóviles estacionados en la calle son objetos de tentación para los ladrones y vándalos.
• No deje abierta la puerta de su garaje, incluso si usted está en casa. Solamente toma un minuto para que los ladrones tomen cosas de su garaje y salgan sin que usted se de cuenta.
• Encienda las luces exteriores por la noche o ponga luces exteriores con temporizadores.
• Escriba un número de identificación en su propiedad personal para ayudar a identificarla si es robada.

Mantenga su casa y patio en buenas condiciones.

Una persona de la compañía de seguros inspeccionará el exterior de su casa cuando usted solicite el seguro. Las compañías pueden cobrarle más o rehusarse a asegurarle basándose en lo que ven. Tome las siguientes medidas para mejorar la seguridad y apariencia de su casa:

• Reemplace tablas podridas, daños a las telas de alambre en las ventanas u otros daños.
• Repare grietas en pasillos, barandas sueltas, escalones desnivelados y otras cosas que podrían causar un accidente.
• Reemplace el techo si está dañado o desgastado.
• Mantenga su jardín, árboles y arbustos limpios y podados. Retire cualquier rama de los árboles que cuelgue sobre su casa.
• Vuelva a pintar su casa si la pintura está descascarada o desteñida.

Pérdida de su seguro

Si usted lo solicita, la compañía debe explicarle por escrito la razón por la que le rechazó, le canceló o no le renovó su póliza. Usted puede presentar una queja con nosotros si cree que la compañía inapropiadamente negó, canceló o no renovó su póliza.

¿Qué sucede si una compañía cancela mi póliza o no la renueva?

Cancelación significa que usted o la compañía de seguros termina la cobertura antes de la fecha de vencimiento de su póliza. Una compañía debe darle un aviso de 10 días antes de que cancele su póliza. Una compañía puede cancelar su póliza en los primeros 60 días si:

• descubre un riesgo que usted no les informó y que no formaba parte de una reclamación anterior; o
• no acepta una copia de un reporte de inspección requerido antes de que comience la póliza.

Una compañía puede cancelar su póliza en cualquier momento si:

• usted deja de pagar sus primas de seguro.
• usted presenta una reclamación fraudulenta.
• la continuación de la póliza infringe la ley.
• hay un aumento en el riesgo que está dentro de su control, el cual aumentaría el precio de la prima de seguro.

Si usted o la compañía cancelan su póliza, la compañía debe reembolsarle cualquier prima de seguro no ganada dentro del lapso de 15 días, a partir de la fecha de la cancelación. La prima de seguro no ganada es la cantidad que usted pagó por adelantado que no compró una cobertura. Por ejemplo, digamos que su prima de seguro es de $100 al mes, o $1,200 al año. Si usted pagó el año completo por adelantado y cancela su póliza después de un mes, la compañía le debe a usted $1,100 por la prima de seguro no ganada.

No renovación significa que una compañía se niega a renovar su póliza cuando se vence. La compañía debe avisarle por escrito que no renovará su póliza. Si compró o renovó su póliza en el 2024, debe notificarle sobre la no renovación con 60 días de anticipación. Si compró o renovó su póliza en o antes del 2023, debe avisarle con 30 días de anticipación.

Una compañía pudiera no renovar su póliza si:

• Su casa está en malas condiciones. En lugar de no renovar la póliza, la compañía podría exigirle que repare los daños antes de renovar su póliza. Las compañías generalmente le dan al menos seis meses para llevar a cabo las reparaciones.
• Usted presenta tres o más reclamaciones no relacionadas con el clima en tres años. Si presenta dos reclamaciones no relacionadas con el clima, la compañía debe informarle que su póliza está en peligro de no ser renovada. Si la compañía no le notifica esto, no puede rehusarse a renovar su póliza debido a una tercera reclamación. Las dos primeras reclamaciones por daños causados por agua relacionados con electrodomésticos no cuentan si usted ha reparado el daño y ha pasado una inspección por parte de un inspector calificado. La compañía puede aumentar sus precios si usted presenta dos o más reclamaciones no relacionadas con el clima.
• Su casa permanece desocupada por 60 días o más. La mayoría de las compañías interrumpen su cobertura si su casa está desocupada por largo tiempo. Sin embargo, por lo general no interrumpen su cobertura de responsabilidad civil. Si usted planea estar fuera de su casa por un tiempo prolongado, hable con su compañía para asegurarse que su cobertura continúe.

Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza si usted presenta una reclamación por algo que su póliza no cubre. Sin embargo, sí puede aumentar sus precios.

¿Qué sucede si no puedo encontrar a una compañía que esté dispuesta a asegurarme?

Si no puede encontrar a una compañía que esté dispuesta a venderle una póliza, es posible que pueda obtener una cobertura a través de la Asociación Texas FAIR Plan o de una compañía de seguro de líneas excedentes, también conocidas como aseguradoras extraterritoriales (surplus lines insurance companies, por su nombre en inglés). Las coberturas de FAIR Plan y de las líneas excedentes o extraterritoriales son más costosas que la cobertura de una compañía de seguros estándar.

La Asociación Texas FAIR Plan vende seguro para propietarios de vivienda. Usted puede obtener una cobertura del FAIR Plan si no puede encontrar una compañía con licencia en Texas que lo asegure y al menos dos compañías lo han rechazado. Para obtener más información, llame al Texas FAIR Plan al 800-979-6440.

Las compañías de líneas excedentes o extraterritoriales son compañías con residencia fuera del estado que aseguran los riesgos que las compañías en Texas no están dispuestas a asegurar. Aunque estas compañías no tienen licencia en Texas, deben cumplir con los estándares del estado para vender seguros aquí. Las compañías de líneas excedentes o extraterritoriales deben tener licencia en su estado o país de origen. Los agentes deben hacer un gran esfuerzo para encontrar una cobertura con una compañía con licencia en Texas antes de venderle una póliza de líneas excedentes o extraterritoriales.

Reclamaciones del seguro para propietario de vivienda

Para ayudar a que el proceso de reclamaciones se realice sin problemas, siga los siguientes consejos:

• Informe a su compañía lo antes posible. La mayoría de las compañías tienen plazos de tiempo para que usted presente una reclamación. Algunas pólizas tienen plazos de tiempo de un año, a menos que usted pueda demostrar una buena causa por la demora. Si tiene una póliza contra ventarrones y granizo con TWIA, usted cuenta con un año a partir de la fecha en la que ocurrió el daño para presentar una reclamación. Para obtener más información sobre las reclamaciones de TWIA, llame a nuestro Equipo de Alcance y Servicios de Asistencia en las Costas (Coastal Outreach and Assistance Services Team, por su nombre en inglés) al 855-35COAST (855-352-6278).
• Haga una lista de la propiedad que resultó dañada. De ser posible, tome fotografías o un video del daño antes de hacer cualquier reparación.
• Solamente haga reparaciones temporales para proteger su casa y sus pertenencias. Por ejemplo, cubra las ventanas rotas o coloque una lona sobre el techo que está dañado. No haga reparaciones permanentes. La compañía de seguros podría denegar su reclamación si usted realiza reparaciones permanentes antes de investigar el daño.
• Guarde los recibos.Para obtener el pago completo, es posible que usted deba demostrarle a la compañía de seguros que reemplazó los artículos destruidos. Los recibos le ayudarán a poder demostrar esto. También guarde los recibos de todos los materiales que usted compró para llevar a cabo las reparaciones.
• Trate de estar presente cuando el ajustador de la compañía de seguros inspeccione los daños. Es una buena idea pedir a su contratista que esté ahí con usted. Su contratista puede hablar con el ajustador sobre las estimaciones y otros asuntos.
• Asegúrese que su compañía sepa cómo contactarlo. Si tiene que mudarse, proporcione a su ajustador y compañía su nueva dirección y un número de teléfono donde usted pueda ser localizado.

¿Qué sucede después de presentar mi reclamación?

La ley de Texas establece límites de tiempo para que las compañías de seguro actúen después de que usted haya presentado una reclamación. Su compañía debe:

• Informarle que recibió su reclamación dentro de 15 días. La compañía puede pedirle un formulario de comprobante de pérdida (proof of loss form, por su nombre en inglés) firmado y notariado. Usted tendrá que hacer una lista de los artículos perdidos o dañados. No olvide incluir artículos pequeños como utensilios de cocina y accesorios de baño. La compañía podría pedirle otra información. Para ayudar a que el proceso de la reclamación se realice sin problemas, proporcione toda la información lo antes posible.
• Enviar a un ajustador para que examine sus daños. El ajustador decidirá cuánto daño tiene y estimará el costo para reparar o reemplazar su propiedad. La compañía de seguros basará su pago en el estimado del ajustador. Después de que la compañía asigna a un ajustador a su reclamación, el ajustador probablemente será su punto de contacto principal con la compañía. Si el daño resulta ser peor de lo que el ajustador pensó originalmente, usted o su contratista pueden hablar con el ajustador para que aumente la cantidad del estimado.
• Aceptar o rechazar su reclamación dentro de 15 días hábiles, a partir de la fecha en la que recibieron toda la información que necesitan de usted. Si la compañía rechaza su reclamación, debe informarle la razón por escrito. El plazo de tiempo puede ser más largo después de desastres de gran magnitud.
• Enviarle a usted un cheque dentro de cinco días hábiles, a partir de la fecha en la que aceptó pagar su reclamación. Si la compañía de seguros no cumple con el plazo de tiempo para el pago, usted puede demandar a la compañía por la cantidad de la reclamación, más los intereses y honorarios del abogado.

Existen algunas excepciones a los plazos de tiempo:

• Una compañía que necesita más tiempo puede tomar 45 días para decidir si pagarán su reclamación. Debe indicarle el motivo del retraso.
• Si la compañía sospecha de incendio premeditado, tiene 30 días para aceptar o rechazar su reclamación.
• Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales tienen 20 días hábiles para pagar su reclamación después de aceptar pagarla.
• TWIA cuenta con 60 días para informarle si aceptará o rechazará su reclamación. Es posible que le pidan a usted más información. Una vez que hayan recibido la información que necesitan y hayan aceptado su reclamación, TWIA cuenta con 10 días para pagar.

¿Qué sucede si necesito ayuda para negociar mi reclamación?

Usted puede contratar a un ajustador público de seguros para que lo ayude. Los ajustadores públicos trabajan para usted, no para la compañía de seguros y cobran honorarios por sus servicios. Antes de contratar a un ajustador público, asegúrese de entender lo que usted tendrá que pagar.

Los ajustadores públicos no pueden proporcionar asesoramiento legal ni participar en la reparación de su propiedad. Tampoco pueden hacer nada que pueda ser un conflicto de intereses. Los ajustadores públicos deben tener una licencia de TDI. Para saber si un ajustador público cuenta con licencia, llame a nuestra Línea de Ayuda o use la Función de Búsqueda de Agentes.

Cómo pagan las compañías las reclamaciones

Reclamaciones relacionadas con las reparaciones

Si usted debe dinero por su casa, la compañía de seguros expedirá el cheque para las reparaciones a nombre de usted y de la compañía hipotecaria. Cuando usted reciba el cheque, deberá endosarlo y enviarlo a la compañía hipotecaria. En la mayoría de los casos, la compañía hipotecaria le depositará a usted el cheque y le entregará dinero a medida que se realice el trabajo.

La compañía hipotecaria puede pedirle más información antes de entregarle el dinero. Por ejemplo, usted podría necesitar proporcionarle a la compañía hipotecaria una lista del trabajo que se va a realizar y los estimados de los costos, así como información referente a quién está realizando el trabajo y los plazos de tiempo. Una vez que la compañía hipotecaria obtiene la información, debe entregarle todo o parte del dinero en un plazo de 10 días. Si su compañía hipotecaria no entrega el dinero a tiempo, presente una queja ante la Oficina del Procurador General de Texas (Texas Attorney General’s Office, por su nombre en inglés). Llame al 800-252-8011 o visite TexasAttorneyGeneral.gov.

Si usted tiene una póliza de costo de reemplazo, la mayoría de las compañías pagan con dos cheques.

Usted obtendrá el primer cheque después que el ajustador haya revisado sus daños. Este cheque será para el costo estimado de las reparaciones, menos la depreciación y su deducible. La depreciación es una cantidad que se resta por el uso y desgaste o la antigüedad. Un deducible es la cantidad de la reclamación que usted debe pagar. Lea su póliza o pregunte a su agente si no sabe cuánto es su deducible.

La compañía de seguros le dará un cheque por la cantidad que conservó por la depreciación después que reciba la factura por el trabajo terminado. Por lo general, las reparaciones se deben completar dentro de cierto período de tiempo. Pregúntele a su agente o ajustador si no está seguro cuánto tiempo tiene para reparar o reemplazar su propiedad.

Reclamaciones relacionadas con su propiedad personal

Si tiene que reemplazar su ropa, muebles y otros artículos personales, la compañía de seguros expedirá el cheque a su nombre. Si tiene cobertura de costo de reemplazo, usted recibirá dos cheques. El primer cheque será por el valor actual en efectivo de los artículos. El valor actual en efectivo es el costo para reemplazar el artículo, menos la depreciación. Una vez que haya reemplazado el artículo, la compañía le dará un cheque por el resto de la cantidad de su reclamación.

Reclamaciones por gastos adicionales de la vida diaria

Si usted debe mudarse mientras su casa es reparada, su póliza podría pagar por sus gastos adicionales de la vida diaria (Additional Living Expenses -ALE, por su nombre y siglas en inglés). Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen la renta, alimentos, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su casa.

Si su póliza cubre los ALE, generalmente pagará del 10 al 20 por ciento de la cantidad de la cobertura residencial en su casa.

Controle cuidadosamente sus gastos para asegurarse que tendrá suficientes ALE.

Su compañía de seguros solamente pagará sus gastos adicionales de la vida diaria hasta los límites en dólares de ALE de su póliza. Debido a que las reparaciones en su hogar a veces pueden tardar meses, controle sus gastos para asegurarse que tendrá suficientes ALE para cubrir todo el tiempo que estará fuera de su hogar. Si alcanza los límites en dólares de ALE de su póliza antes de que su casa sea reparada por completo, usted tendrá que pagar el resto de sus gastos adicionales de la vida diaria de su propio bolsillo.

En caso de tener un problema

Si no está de acuerdo con el estimado del ajustador o con la cantidad que la compañía está ofreciendo pagarle a usted, explique a la compañía por qué no está de acuerdo. Es posible que pueda resolver las cosas hablando con la compañía o con el ajustador. Si eso no resuelve el problema, a continuación le mostramos cuáles son sus opciones:

• Pida una evaluación. El proceso de evaluación es para las disputas relacionadas con la cantidad de su reclamación. No es para disputas sobre si su póliza cubre o no una pérdida. Si utiliza la evaluación, usted y la compañía de seguros contratan a un evaluador. Los dos evaluadores luego eligen a un tercer evaluador para que actúe como árbitro. Su evaluador y el evaluador de la compañía estiman la cantidad de su pérdida. Si los estimados son diferentes, el árbitro toma la decisión final. La decisión del árbitro es obligatoria tanto para usted como para la compañía de seguros. Usted paga por su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.
• Presente una queja con nosotros. Su queja debe ser presentada por escrito. Usted puede utilizar nuestro Portal en Línea para Quejas.
• Resuelva su problema en un tribunal. Es posible que usted tenga que presentar una demanda para resolver el problema. Si el daño fue causado por un desastre, debe proporcionar un aviso por escrito a la compañía por lo menos 61 días antes de presentar la demanda. Usted puede presentar su aviso con menos tiempo al establecido si la espera podría hacer que usted pierda el plazo de tiempo para presentar la demanda.

Si la cantidad de su reclamación es de menos de $10,000, puede usar el Tribunal de Justicia (Justice Court, por su nombre en inglés). El Tribunal de Justicia es un tribunal especial que maneja disputas de reclamaciones menores. Usted no necesita tener un abogado, pero tiene que pagar por adelantado un honorario para presentar su demanda y otros costos del tribunal. Si usted gana la demanda, puede recuperar ese dinero. Para obtener más información, comuníquese con la oficina del juez de paz (justice of the peace, por su nombre en inglés) de su condado.