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Seguro para Propietario de Vivienda

(Septiembre de 2017)

(In English)

Pólizas para Propietarios de Viviendas en Texas | Otros Tipos de Seguro que Usted Podría Necesitar | Cómo Buscar y Comparar un Seguro de Propietario de Vivienda | Entienda los Precios y las Primas de Seguro | ¿Tiene Problemas para Asegurar su Casa? | Pérdida de su Seguro | Cómo Obtener Ayuda por Parte de TDI

El seguro para propietario de vivienda paga para reparar o reemplazar su casa y propiedad personal si resulta dañada o destruida debido a un acontecimiento o suceso que su póliza cubra. Estos acontecimientos o sucesos son llamados “pérdidas cubiertas”.

Nota: Una póliza de seguro es un contrato entre usted y su compañía de seguros. Léalo detenidamente para entender exactamente lo que cubre y los límites en dólares de la cobertura. Usted también debe entender sus derechos. Texas tiene una Declaración de Derechos del Consumidor para el seguro de propietarios de viviendas e inquilinos. Su compañía de seguros debe enviarle la Declaración de Derechos cuando obtiene o renueva una póliza.

Pólizas para Propietarios de Vivienda en Texas

La mayoría de las pólizas de propietario de vivienda en Texas incluyen las siguientes coberturas:

  • Cobertura residencial (dwelling, por su nombre en inglés), paga si su casa resulta dañada o destruida por una pérdida que la póliza cubra.
  • Cobertura para artículos de propiedad personal (personal property, por su nombre en inglés), paga si los artículos en su hogar (tales como los muebles, ropa y electrodomésticos) son robados, dañados o destruidos.
  • Cobertura para otras estructuras (other structures, por su nombre en inglés), paga para reparar o reconstruir estructuras que están despegadas de su casa, tales como cocheras separadas, cuartos de almacenamiento y cercas.
  • Cobertura de pérdida de uso (loss of use, por su nombre en inglés) paga sus gastos adicionales de la vida diaria (vivienda, comida y otros gastos esenciales), si usted debe mudarse temporalmente debido a los daños a su casa que fueron causados por una pérdida cubierta. Su póliza pagará ya sea un porcentaje de la cantidad de su cobertura residencial (generalmente de 10 a 20 por ciento) o por un período específico después de la pérdida (tal como 24 meses).
  • Cobertura de responsabilidad civil personal (personal liability, por su nombre en inglés) paga para defenderlo en un tribunal contra demandas y proporciona cobertura si usted es encontrado legalmente responsable por las lesiones de otros o por los daños a la propiedad de otros.
  • Los pagos médicos pagan las facturas médicas de las personas lastimadas en su propiedad. También podría pagar algunas lesiones que suceden lejos de su hogar, tal como si su perro muerde a alguien en el parque. Una póliza básica de propietario de vivienda paga $500 en facturas médicas, pero usted puede comprar hasta $5,000 en cobertura de pagos médicos.

Tipos de Pólizas

Las compañías de seguros en Texas pueden vender varios tipos de pólizas. Si una compañía le ofrece una póliza con menos cobertura que la que usted desea, pregunte si tiene disponible otros tipos de pólizas. Es posible que usted también pueda comprar cobertura adicional al agregar endosos a su póliza.

Los dos tipos de pólizas que se venden en Texas son:

  • Pólizas para todos los riesgos (All-risk policies, por su nombre en inglés) (también conocidas como una cobertura amplia o cobertura abierta para riesgos. Estas pólizas le ofrecen una protección amplia y cubren todas las causas de pérdida, a menos que la póliza las excluya específicamente.
  • Pólizas para riesgos indicados (Named perils policies, por su nombre en inglés) (también conocidas como coberturas para riesgos específicos). Estas pólizas ofrecen protección más limitada que la póliza para todos los riesgos y cubre solamente las causas de pérdida que se indican específicamente en la póliza.

Las pólizas normalmente proporcionan cobertura de costo de reemplazo o cobertura de valor actual en efectivo:

  • El costo de reemplazo (replacement cost, por su nombre en inglés) es lo que usted pagaría para reconstruir o reparar su hogar, según los costos de construcción actuales. El costo de reemplazo es distinto al valor en el mercado y no incluye el valor de su terreno. Pregúntele a su compañía de seguros si no está seguro cuánto costaría reconstruir su hogar.
  • El valor actual en efectivo (actual cash value, por su nombre en inglés) es lo que usted pagaría para reconstruir o reparar su propiedad menos la depreciación. La depreciación es una reducción del valor debido al uso y desgaste, o la antigüedad. Si su casa resulta destruida y usted solamente tiene cobertura de valor actual en efectivo, es posible que no pueda reconstruirla completamente.

Para comparar las pólizas aprobadas para la venta en Texas, visite el sitio web de la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel –OPIC, por su nombre y siglas en inglés), en opic.texas.gov

Cobertura de las Pólizas

Las compañías pueden excluir coberturas por ciertas pérdidas. Incluso la póliza para todos los riesgos más amplia excluirá determinados tipos de daños.

La siguiente tabla muestra los tipos de pérdidas más comunes que cubren o excluyen las pólizas de propietario de vivienda:

La mayoría de las pólizas cubren las pérdidas causadas por La mayoría de las pólizas no cubren las pérdidas causadas por
Incendio y rayos Inundaciones
Daños repentinos y accidentales causados por el humo Terremotos
Explosión Termitas, insectos, ratas o ratones
Robo Congelamiento de tuberías cuando la casa está deshabitada (a menos que se haya desconectado el agua o dejado la calefacción prendida)
Vandalismo o conducta malintencionada Pérdidas si la casa está deshabitada por un número de días que especifique su póliza
Disturbios y conmoción civil Uso y desgaste o mantenimiento
Aviones y vehículos Daños a árboles y arbustos ocasionados por viento o granizo
Ventarrones, huracanes y granizo (esta cobertura pudiera ser excluida si usted vive en la Costa del Golfo) Moho, excepto lo que sea necesario para reparar o reemplazar los daños a la propiedad causados por una pérdida que sea cubierta, y que sea ocasionada por agua.
Daños por descarga de aguas repentinas y accidentales Daños por la infiltración continua y repetida de aguas

Alquiler a Corto Plazo

Si usted alquila su casa como alojamiento a corto plazo, pregunte a su agente si su póliza proporciona cobertura por daños a su casa o por facturas médicas si alguien que se hospeda en su casa alquilada resulta lesionado. La mayoría de las pólizas no cubren estos tipos de daños o lesiones, pero su agente podría venderle cobertura adicional.

Si usted es un huésped, su póliza de propietario de vivienda, de inquilino, o póliza de seguro de responsabilidad civil personal podría cubrirlo si usted daña la propiedad del dueño. Lea su póliza o pregunte a su agente de seguros antes de alquilar la propiedad. Si usted está alquilando una propiedad a través de una aplicación o sitio web que ofrece cobertura de seguro, pregunte a su agente si necesita esa protección.

Límites de la Póliza en Dólares

Los límites en dólares de una póliza son las cantidades máximas que se le requiere a su compañía de seguros que pague si su hogar es destruido. La Página de Declaraciones al frente de su póliza muestra los límites en dólares de su póliza. Revise sus límites para asegurarse que tenga suficiente cobertura para reconstruir si su hogar resulta dañado o destruido. Comuníquese con su agente o representante de la compañía si tiene alguna pregunta sobre los límites de su seguro.

Para recibir el pago total (menos su deducible) para una pérdida parcial (por ejemplo daños al techo por granizo), la mayoría de las compañías requieren que usted asegure su hogar por al menos un 80 por ciento de su costo de reemplazo. Si asegura su hogar por menos de un 80 por ciento de su costo total de reemplazo, la compañía de seguros solo pagará una parte de la pérdida. Algunas compañías podrían requerirle que asegure su hogar por 100 por ciento de su costo de reemplazo.

Cobertura para su Propiedad Personal

Las pólizas para propietario de vivienda proporcionan cobertura para su propiedad personal (tal como los muebles, ropa y electrodomésticos) como un porcentaje de la cantidad de sus límites de cobertura residencial. Por ejemplo, si su compañía asegura su propiedad personal al 40 por ciento de la cobertura residencial y su hogar está asegurado por $100,000, sus artículos estarán asegurados hasta en $40,000. Usted podría comprar más cobertura al pagar una prima de seguro más alta.

Las pólizas para propietario de vivienda generalmente tienen límites de cobertura para ciertos tipos de propiedad personal, tales como las joyas y las obras de arte. Informe a su agente o compañía si tiene algún artículo especial que quisiera asegurar. Es posible que pueda comprar cobertura adicional para esos artículos por una prima de seguro adicional.

Por lo general, una póliza para propietario de vivienda solamente pagará el valor actual en efectivo por la propiedad personal que resulte dañada, robada o destruida.

Inventario de su Propiedad

Muchas personas se dan cuenta después de un incendio o tormenta que no contaban con suficiente cobertura para los artículos de su propiedad personal. El tener un inventario escrito lo ayudará a decidir cuánta cobertura necesita. También simplificará las reclamaciones.

Su inventario debe indicar cada artículo, la fecha de compra, el valor y el número de serie. Tome fotografías o grabe un video de cada habitación, incluyendo los armarios, cajones abiertos, cuartos de almacenamiento y garaje. Guarde su inventario y los recibos de los artículos costosos en un lugar a prueba de fuego o en otro sitio. Utilice la Lista de Inventario para la Casa de TDI (TDI’s Home Inventory Checklist, por su nombre en inglés) para ayudarle a crear su inventario.

Otros Tipos de Pólizas para Propiedades Residenciales

  • Seguro para inquilinos. El seguro de arrendador no cubre los artículos que son propiedad personal del inquilino. El seguro de inquilino cubre sus pertenencias, proporciona protección de responsabilidad civil y paga los gastos adicionales de la vida diaria si un incendio u otro evento cubierto por su póliza lo obliga a mudarse temporalmente.
  • Seguro para condominios. El seguro para condominios cubre sus pertenencias, proporciona protección de responsabilidad civil y paga los gastos adicionales de la vida diaria. También cubre los daños que sufren las mejoras, ampliaciones y alteraciones que se han hecho al condominio.
  • Seguro para townhousesLos townhouses pueden ser asegurados ya sea con una póliza individual de propietario de vivienda o con la póliza maestra de la asociación para propietarios. Si el townhouse está habitado por el dueño y la asociación de propietarios no tiene una póliza maestra para el edificio, usted puede comprar una póliza para propietario de vivienda para su unidad individual. Si la asociación tiene una póliza maestra, usted debe obtener una póliza para propietario de vivienda de arrendatarios de Texas para asegurar sus artículos de propiedad personal.
  • Seguro para propietarios de casas móviles. Las casas móviles sin ruedas colocadas sobre bloques o cimientos permanentes pueden calificar para una póliza de propietario de vivienda. Sin embargo, la mayoría de las casas móviles son aseguradas por una póliza de propietario de vivienda móvil. La póliza para propietario de vivienda móvil es una póliza de automóvil que cubre las casas móviles utilizadas como residencias. Las pólizas de propietario de vivienda móvil por lo general ofrecen cobertura limitada.
  • Seguro para propietario de rancho o granja. Las pólizas para propietarios de rancho o granja aseguran las casas fuera de los límites de la ciudad en terrenos usados para cultivar y criar animales. Usted puede hacer un pago adicional para obtener cobertura para ciertos equipos para la granja y para las construcciones que están despegadas de la casa.

Otros Tipos de Seguro que Podría Necesitar

Seguro Contra Tormentas y Granizo

La mayoría de las pólizas de propietario de vivienda no cubren los daños causados por tormentas y granizo si usted vive en cualquiera de los 14 condados en la costa o en partes del Condado de Harris en la Bahía de Galveston. La Asociación de Seguros Contra Tormentas de Texas (Texas Windstorm Insurance Association –TWIA, por su nombre y siglas en inglés) es la aseguradora estatal para la cobertura contra tormentas y granizo. Usted puede comprar una cobertura de TWIA por medio de los agentes de seguro locales si la necesita.

Cuando un huracán entra al Golfo de México (a 80 grados de longitud y 20 grados de latitud), usted ya no puede cambiar o comprar cobertura contra tormentas.

Si tiene planes de construir, ampliar o remodelar una casa u otra estructura y desea obtener o mantener la cobertura de TWIA, usted debe obtener un certificado de cumplimiento (certificate of compliance, por su nombre en inglés) WPI-8 o WPI-8C  al inspeccionar su propiedad. Durante la fase de la construcción, usted puede obtener una inspección de un inspector de TDI especializado en tormentas o de un ingeniero profesional que cuente con licencia en Texas y designado por TDI para recibir un certificado WPI-8 de TDI. Para las construcciones que ya han sido terminadas, usted puede obtener una inspección de un ingeniero profesional que cuente con licencia en Texas para recibir un certificado WPI-8C de TWIA. Pregúntele a su agente cómo obtener una inspección.

Para obtener más información sobre la cobertura contra tormentas, visite el sitio web de TWIA en twia.org o llame al 1-800-788-8247.

Para obtener más información o si tiene alguna pregunta sobre las reclamaciones de TWIA, visite el sitio web del programa del Equipo de Alcance y Servicios de Asistencia en las Costas (Coastal Outreach and Assistance Services Team –COAST, por su nombre y siglas en inglés) de TDI o llame al 1-855-35COAST (1-855-352-6278).

Seguro Contra Inundaciones

Las pólizas de propietario de vivienda normalmente no cubren los daños que son causados por inundaciones. Para protegerse de las pérdidas causadas por las inundaciones, usted necesitará comprar una póliza de seguro contra inundaciones por separado. Si su propiedad se encuentra en un área que corre un peligro especial de inundaciones, su prestamista le exigirá que tenga seguro contra inundaciones. Un área que corre peligro especial de inundaciones tiene una probabilidad del 1 por ciento de inundarse en cualquier año determinado. Incluso si su casa no está en un área de riesgo de inundación, usted debe considerar la compra de un seguro contra inundaciones.

Para comprar un seguro contra inundaciones, llame a su agente de seguros local. La mayoría de las pólizas de seguro contra inundaciones son a través del Programa Nacional de Seguros Contra Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP, por su nombre y siglas en inglés), aunque algunas compañías de seguros locales también pueden ofrecer seguros contra inundación. Los agentes de seguros locales venden pólizas de seguro contra inundación de NFIP y pueden informarle sobre el programa y sobre otras coberturas de seguro contra inundación que podrían estar disponibles. Para obtener más información, visite el sitio web de NFIP o llame al 1-800-427-4661.

Requisito de seguro contra inundaciones de TWIA. Algunos residentes de la Costa del Golfo deben comprar un seguro contra inundaciones para poder ser elegibles para una póliza de TWIA. El requisito se aplica si:

  • usted construyó, modificó, remodeló o amplió su propiedad (al punto que se requiera un certificado de cumplimiento) en o después del 1º de septiembre de 2009;
  • cualquier parte de su propiedad se encuentra en las zonas de inundación V, VE o V1-V30; y
  • la cobertura contra inundaciones está disponible de NFIP.

Las reparaciones a la propiedad están excluidas del requisito. Una reparación se define como la reconstrucción o restauración de una estructura que está dañada o deteriorada.

Para ver los mapas de las zonas inundables, visite el sitio web de FEMA.

Revise la Comparación de Pólizas para Propietario de Vivienda, Inundaciones y Tormentas para ver las diferencias entre el seguro para propietario de vivienda, inundaciones y contra ventarrones y granizo.

Seguro Contra Terremotos

Algunas compañías de seguro ofrecen un endoso para su póliza que cubre los daños causados por terremotos.

Cobertura Adicional (Endosos)

Si usted desea más cobertura de la que su póliza ofrece, podría agregar un endoso a su póliza por una prima de seguro más alta.

Algunos de los endosos más comunes amplían o aumentan la cobertura para la joyería, obras de arte o equipos de fotografía. Otros endosos comunes proporcionan cobertura para los daños que la póliza excluye originalmente.

Los siguientes son los endosos más comunes que usted puede considerar agregar a su póliza:

  • Cobertura contra el bloqueo de las aguas negras o tuberías. Paga los daños causados por el bloqueo de las aguas negras o tuberías de desagüe.
  • Daños a los cimientos de cemento. Paga para reparar los cimientos de cemento, hasta ciertos límites.
  • Cobertura prolongada o adicional para el reemplazo de la vivienda. Paga hasta cierta cantidad si su póliza no paga lo suficiente para reconstruir su hogar.
  • Cobertura de ley u ordenanza. Paga si los costos de reparación son más altos debido a los códigos u ordenanzas locales de construcción.
  • Eliminación de mohos. Paga para eliminar los mohos, hasta cierta cantidad.
  • Costo de reemplazo de la vivienda. Paga el costo de reemplazo después de que usted repare o reemplace su propiedad.
  • Costo de reemplazo de la propiedad personal. Paga el costo de reemplazo después de que usted repare o reemplace su propiedad.
  • Daños causados por agua debido a fallas en la tubería, calefacción o sistema de aire acondicionado. Paga por los daños repentinos y accidentales causados por agua. La mayoría de las pólizas no proporcionan cobertura para los daños continuos y repetidos causados por agua.

Seguro Amplio Personal de Responsabilidad Civil (cobertura sombrilla)

Si usted desea más cobertura de responsabilidad civil que la que su póliza de propietario de vivienda ofrece, puede comprar por separado una póliza sombrilla (umbrella policy, por su nombre en inglés). Debido a que las pólizas varían entre compañías, asegúrese de que su agente o compañía le explique la cobertura en detalle.

Cómo Buscar y Comparar un Seguro de Propietario de Vivienda

Los precios y las coberturas varían de una compañía a otra, así que es una buena idea buscar y comparar precios. Los siguientes consejos le pueden ayudar a hacer la mejor compra por su dinero:

  • Decida antes de comprar la póliza cuáles coberturas y cantidades de cobertura necesita.
  • Considere los deducibles altos. Su deducible es la cantidad que usted debe pagar antes de que la compañía de seguros pague. Los deducibles más altos disminuirán su prima de seguro, pero recuerde que cuando tenga una reclamación usted tendrá que pagar más de su propio bolsillo.
  • Solicite cotizaciones a varias compañías y agentes porque los precios varían. Cuando compare los precios, asegúrese de que sean por coberturas iguales. Usted puede ver ejemplos de comparaciones de precios en nuestro sitio web en HelpInsure.com. También puede usar la Hoja para Buscar y Comparar Compañías/Pólizas de Seguro para Propietario de Vivienda para ayudarle a reunir información sobre las compañías y las pólizas que ofrecen.
  • Pregúntele a su agente si usted califica para recibir descuentos. Las compañías de seguros pueden ofrecer descuentos en las pólizas, las cuales reducirán su prima de seguro.
  • Cuando solicite una cotización de precios o un seguro, responda las preguntas sinceramente. La información incorrecta podría causar una cotización de precios incorrecta o podría causar que rechacen o cancelen la cobertura.
  • Considere otros factores aparte del precio, incluyendo el grado de solvencia económica de la compañía, el índice de quejas y el estado de la licencia. El grado de solvencia económica indica la fortaleza y estabilidad económica de la compañía, y el índice de quejas es un indicador del historial de servicio al cliente. Compre solamente de compañías y agentes con licencia. En Texas es ilegal vender seguros sin tener licencia para hacerlo. Para obtener más información sobre una compañía, incluyendo el estado de su licencia, historial de quejas y el grado de solvencia económica que le otorgó una organización evaluadora independiente, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor al 1-800-252-3439 o visite el sitio web.

Revise su Póliza

Después de que compra una póliza, revísela para asegurarse de que todo esté correcto. Revise los siguientes artículos que están descritos en la página de declaraciones:

  • Su nombre y la ubicación de la propiedad.
  • Período de la póliza.Esta es la fecha en la que la póliza entra en vigor. Su compañía hipotecaria o persona con derecho de retención (lienholder, por su nombre en inglés) usarán esta fecha para asegurarse que usted tenga un seguro en su propiedad.
  • Esta sección describe su propiedad y las coberturas de responsabilidad civil y los límites. Considere si los límites de cobertura de su propiedad son lo suficientemente altos como para reemplazar su casa y propiedad personal si resultan dañados o destruidos. Usted puede aumentar las coberturas de responsabilidad civil y de la propiedad si considera que no son lo suficientemente altas.
  • Otras coberturas o endosos.Cualquier aumento en la cobertura o las coberturas adicionales se indicarán aquí.
  • El deducible se describe como una cantidad de dólares y un porcentaje para cada tipo de cobertura. El deducible es la cantidad que usted debe pagar antes de que la compañía de seguros pague. Por ejemplo, si usted tiene una reclamación por $1,000 y un deducible de $300, la compañía de seguros automáticamente deducirá $300 de la cantidad que se le pagará a usted.
  • Todos los descuentos que usted esté recibiendo se mostrarán aquí. Pregúntele a su compañía si hay algún descuento que usted piense que debería estar recibiendo.
  • Prima de seguro de la póliza.Este es el costo de su póliza después de sus descuentos.
  • Información sobre los precios.En esta sección se describen los factores que se utilizaron para decidir sobre su prima de seguro.
  • Acreedor hipotecario.Asegúrese de que el nombre y dirección de su acreedor hipotecario estén correctos.

Entienda los Precios y las Primas de Seguro

Las compañías de seguro presentan sus precios ante TDI, pero no necesitan su aprobación antes de usarlas. Este sistema se conoce como presentar y usar. La ley de Texas requiere que las compañías de seguros ofrezcan precios que sean razonables, adecuados, no excesivos para el riesgo a los que se aplican y que no sean injustamente discriminatorios. Si TDI determina que los precios de la compañía no cumplen con estos requisitos, podemos exigir que la compañía pague reembolsos a los asegurados que cobró en exceso. Las compañías pueden apelar las decisiones de TDI.

Factores que Afectan su Prima de Seguro

Las compañías utilizan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venden una póliza y qué precio cobrarle. Cada compañía debe presentar sus guías de aseguramiento ante TDI y deben enviarnos actualizaciones si las guías cambian. Las compañías utilizan varios factores para determinar las primas de seguro. Estos incluyen:

  • La antigüedad y condición de su casa.Las compañías pueden rehusarse a asegurar casas en malas condiciones, pero no pueden negar la cobertura solamente debido a la antigüedad o el valor de la casa. Sin embargo, la mayoría de las compañías le cobrarán más si usted está asegurando una casa más antigua.
  • El costo de reemplazo de su casa. Si usted tiene una póliza de costo de reemplazo, su póliza pagará por reconstruir su casa si resulta destruida. Sus primas de seguro aumentarán en relación con la cantidad de su costo de reemplazo.
  • Los materiales de construcción usados en su casa.Es más económico asegurar las casas construidas principalmente de ladrillo que las casas que usan armazón.
  • El lugar donde vive.Las primas de seguro podrían ser más altas para las casas en áreas con altos incidentes criminales o donde la frecuencia de tormentas es alta.
  • El acceso a protección local contra incendios.Las primas de seguro generalmente son más bajas para las casas en áreas con acceso a buenos servicios de protección contra incendios.
  • Su historial de reclamaciones.Las compañías usan su historial de reclamaciones para determinar cuánto cobrarle por su cobertura. Su historial de reclamaciones incluye el tipo y la cantidad de reclamaciones que han sido presentadas.
  • Su calificación de crédito.Las compañías pueden considerar su calificación de crédito cuando decidan si le venden una póliza y cuánto cobrarle por ella. Sin embargo, una compañía no puede rehusarse a venderle una póliza, cancelar o no renovar su póliza solamente debido a su calificación de crédito. Las compañías que usan la calificación de crédito deben presentar sus métodos de calificación de crédito ante TDI. Es una buena idea revisar su reporte de crédito cada año y corregir cualquier error. Para obtener más información sobre la calificación de crédito, visite el sitio web de información de TDI sobre la Calificación de Crédito y los Seguros.

Descuentos

Los descuentos pueden ayudarle a ahorrar dinero en su seguro. La mayoría de las compañías ofrecen descuentos en sus primas de seguro si usted reduce las posibilidades de una pérdida. Cada compañía fija la cantidad de los descuentos que ofrece. Usted podría obtener un descuento por:

  • tener un sistema de alarma;
  • tener extintores de fuego, alarmas contra incendios o un sistema de rociador automático;
  • tener una casa más nueva o en buenas condiciones;
  • tener otras pólizas con la misma compañía de seguros o grupo;
  • ser mayor de 65 años; y
  • no tener reclamaciones durante tres años consecutivos.

Visite nuestra Tabla de Descuento de las Compañías (Company Discount Charts, por su nombre en inglés) en HelpInsure.com para obtener más información sobre los descuentos que ofrecen las compañías.

¿Tiene Problemas para Asegurar su Casa?

Si está teniendo problemas para encontrar una póliza de seguro de propietario de vivienda, podría ayudar tomar ciertas medidas para reducir sus posibilidades de una pérdida. Estas son algunas cosas que usted puede hacer:

Elimine el Potencial de Riesgos

Usted puede hacer que su casa sea más asegurable si soluciona algunos problemas que las compañías de seguro y los agentes observan como señales de un posible riesgo. Mire alrededor de su casa para detectar si existen problemas que podrían causar daños o lesiones, tales como una rama de árbol pesada que cuelgue sobre su techo, barandales sueltos en la terraza o grietas en las banquetas.

Tome Precauciones Contra el Crimen

Debido a que el robo es una causa común de las reclamaciones de propietarios de vivienda, algunas compañías de seguros podrían no estar dispuestas a asegurar casas que parezcan vulnerables al crimen. A continuación le presentamos algunas cosas que usted puede hacer para ayudar a protegerse a sí mismo y a su propiedad:

  • Llame a los agentes de prevención de delitos de su departamento de policía local. Ellos pueden inspeccionar su casa e informarle cómo puede protegerse mejor.
  • Instale cerrojos u otros dispositivos de seguridad en las puertas y ventanas.
  • Póngase de acuerdo con sus vecinos para iniciar un Programa de Vigilancia en el Vecindario (Neighborhood Watch Program, por su nombre en inglés). Su departamento de policía local puede brindarle información para comenzar.
  • Instale una alarma contra robos que alerte a la policía o a una compañía de seguridad.
  • Elimine lugares en los que se pueden esconder los ladrones y vándalos. Pode los árboles y arbustos, especialmente alrededor de las ventanas y entradas.
  • No estacione los automóviles en la calle. Los automóviles estacionados en la calle son objetos de tentación para los ladrones y vándalos y, al igual que los arbustos demasiado grandes, pueden ser lugares para esconderse.
  • Encienda las luces exteriores por la noche.
  • Escriba un número de identificación en su propiedad personal para ayudar a identificar si es robada.

Mantenga su Casa y Patio en Buenas Condiciones

Una persona de la compañía de seguros inspeccionará su casa cuando usted solicite el seguro. Un patio lleno de cosas y la pintura desgastada podrían dar la impresión de que la casa no es segura o que tiene daños existentes. Las compañías de seguros pueden cobrarle una prima de seguro más alta, restringir o limitar su cobertura o incluso, rehusarse a asegurarle basándose en la inspección de la compañía. Tome las siguientes medidas para mejorar la seguridad y apariencia de su casa:

  • Repare cualquier daño, como tablas podridas, daños a las telas de alambre en las ventanas o puertas exteriores sueltas.
  • Retire de su propiedad cualquier cosa que pudiera fácilmente causar un accidente.
  • Reemplace el techo si está dañado o desgastado.
  • Mantenga su patio limpio y el césped cortado.
  • Vuelva a pintar su casa si la pintura está descascarada o desteñida.

Otras Opciones para Asegurar su Casa

Si tiene problemas para encontrar un seguro para su hogar, los siguientes programas pueden estar disponibles para ayudarlo:

HelpInsure.com

HelpInsure.com es un servicio gratuito y seguro de TDI y de la Oficina del Asesor Público de Seguros para ayudar a las personas en Texas a encontrar un seguro de propietario de vivienda, condominio, inquilino y de automóvil. Usted puede:

  • ver ejemplos de los precios de las compañías que venden seguros en su área;
  • obtener más información sobre las coberturas de las pólizas;
  • obtener información sobre las compañías, incluyendo el índice de queja, grado de solvencia económica, los índices de pérdidas, participación en el mercado;
  • obtener información sobre cómo es que utilizan las calificaciones de crédito y qué tipo de descuentos ofrecen.

Para obtener más información o para inscribirse, visite HelpInsure.com o llame a la Línea de Ayuda al Consumidor al 1-800-252-3439.

La Asociación Texas FAIR Plan

La Asociación Texas FAIR Plan (Texas FAIR Plan Association, por su nombre en inglés) proporciona seguro básico para propietarios de vivienda a los consumidores que son elegibles. Para ser elegible para la cobertura, a usted le deben haber negado el seguro por lo menos dos compañías de seguros con licencia que estén expidiendo seguros para propiedades residenciales en Texas y no puede haber recibido una oferta válida de un seguro comparable de una compañía con licencia en Texas.

Para obtener más información, comuníquese con su agente o el Texas FAIR Plan al 1-800-979-6440 o visite texasfairplan.org.

Aseguradoras de Líneas Excedentes o Extraterritoriales

Si aun así no puede encontrar un seguro, su último recurso podría ser obtener un seguro de una aseguradora de líneas excedentes o extraterritoriales (surplus lines carriers, por su nombre en inglés). Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales son compañías con residencia fuera del estado y no tienen licencia en Texas, pero legalmente sí son elegibles para vender seguro para asegurar riesgos que las compañías en el mercado estándar no están dispuestas a asegurar. Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales generalmente cobran más que las compañías con licencia y ofrecen menos cobertura.

Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales no son miembros de una asociación afianzadora. Esto significa que sus reclamaciones podrían no ser pagadas si llega un momento en que la aseguradora de líneas excedentes o extraterritoriales no puede pagar sus reclamaciones.

Los agentes deben hacer un gran esfuerzo para encontrar una cobertura con una compañía con licencia antes de ofrecerle a usted una póliza de líneas excedentes o extraterritoriales. Pregunte cuáles compañías con licencia fueron las que le rechazaron y por qué. Las compañías deben informarle por que le rechazaron.

Pérdida de su Seguro

Conocer sus derechos puede ayudarle si es rechazado para el seguro de propietario de vivienda o si pierde su cobertura. Si usted lo solicita, la compañía debe explicarle por escrito la razón por la que le rechazó, le canceló o no le renovó su póliza. Usted puede presentar una queja ante TDI si cree que la compañía negó, canceló o no renovó su póliza de manera incorrecta.

CLUE®

Muchas compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguro (Comprehensive Loss Underwriting Exchange –CLUE, por su nombre y siglas en inglés) para revisar su historial de reclamaciones. Los reportes de CLUE tienen una lista del historial de las reclamaciones de seguros de personas y casas, independientemente de quién sea el propietario, durante los últimos siete años.

Las compañías solo tienen autorización para reportar información si alguien presentó una reclamación. La ley federal le otorga el derecho a disputar la información incorrecta. Si una compañía de seguros basó en parte su decisión para negarle la cobertura en un informe de CLUE, puede obtener una copia gratuita del reporte llamando a los Informes Personales de LexisNexis (LexisNexis Personal Reports, por su nombre en inglés) al 1-866-527-2600 o visitando el sitio web de LexisNexis.

Antes de llamar, obtenga el número de referencia de CLUE de la carta de rechazo de la compañía o pídaselo a la compañía. Si usa el número de referencia, agilizará el proceso al asegurarse que está solicitando el reporte correcto. CLUE es una marca registrada de Equifax Inc.

Cancelación y No Renovación

Cancelación significa que ya sea usted o la compañía de seguros termina la cobertura antes de la fecha de vencimiento normal de su póliza. Si usted o la compañía cancelan su póliza, la compañía debe reembolsar cualquier prima de seguro no ganada. La prima de seguro no ganada es la cantidad que usted paga por adelantado que no compró cobertura. Por ejemplo, si pagó una prima de seguro anual de $600 y cancela su póliza después de un mes, la compañía le debe a usted $550 por la prima de seguro no ganada.

Una compañía debe darle un aviso de 10 días antes de cancelar su póliza.

Una compañía puede cancelar su póliza dentro de los primeros 60 días:

  • si encuentra un riesgo de pérdida adicional que se haya divulgado que no sea el motivo de una reclamación anterior, o
  • si la compañía no acepta una copia del reporte de inspección requerido antes de la fecha de efectividad de la póliza.

Una compañía puede cancelar su póliza en cualquier momento por las siguientes razones:

  • falta de pago de las primas de seguro,
  • presentación de una reclamación fraudulenta,
  • si la continuación de la póliza infringe la ley, o
  • un aumento en el riesgo que está dentro de su control, el cual aumentaría el precio de la prima de seguro de la póliza.

No renovación significa que una compañía se rehúsa a renovar su póliza cuando se vence. Una compañía debe darle un aviso por escrito de al menos 30 días antes de la fecha de vencimiento de su póliza si planea no renovar su póliza o hacer cambios a sus coberturas. Si la compañía no le notifica por escrito en el tiempo requerido, debe renovar la póliza si usted lo solicita.

Una compañía pudiera no renovar su póliza si su propiedad se encuentra en malas condiciones. También pudiera requerirle que haga reparaciones a su casa antes de renovar su póliza. Por lo general, las compañías le darán entre seis meses y un año para realizar las reparaciones. Si las reparaciones son necesarias debido a una tormenta u otra pérdida cubierta, la compañía debe pagar por el trabajo (menos su deducible). Si las reparaciones son requeridas debido al deterioro o al uso y desgaste normal (por ej., un techo desgastado), usted es responsable de pagar.

Una compañía también puede no renovar su póliza si presenta tres o más reclamaciones no relacionadas con el clima en tres años. Si su compañía no le notifica después de una segunda reclamación no relacionada con el clima, no puede negarse a renovar su póliza debido a una tercera reclamación. Una compañía no puede usar las primeras dos reclamaciones relacionadas con electrodomésticos para determinar la cantidad de reclamaciones no relacionadas con el clima para los propósitos de no renovación de su póliza.

Una compañía no puede dejar de renovar su póliza si presenta una reclamación por una pérdida que no cubre su póliza. En vez de no renovar la póliza, la compañía puede cobrarle una prima de seguro adicional llamada sobrecargo. Una compañía puede agregar un sobrecargo por presentar dos o más reclamaciones no relacionadas con el clima en el año previo de la póliza.

Si usted se muda de su casa y la casa permanece desocupada por más de 60 días, la mayoría de las pólizas interrumpen automáticamente la cobertura. Sin embargo, las coberturas de responsabilidad civil de la póliza continuarán. El tener la casa desocupada también podría causar que la compañía se rehúse a renovar la póliza cuando venza.

Sus Derechos en Contra de la Discriminación Injusta

Las compañías de seguros no pueden:

  • negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su raza, color, religión u origen nacional.
  • negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por una cobertura debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación geográfica, discapacidad total o parcial, a menos que el rechazo, la limitación o precio más alto esté “basado en principios aseguradores sólidos de actuario”. Los principios aseguradores sólidos de actuario” significa que la compañía tendría que mostrar evidencia que su hogar presenta un riesgo más grande de pérdida que otros hogares a los que está dispuesta a asegurar.
  • discriminar injustamente entre personas de la misma clase de precios con esencialmente el mismo riesgo en sus precios, términos de la póliza, y beneficios o de cualquier otra forma, a menos que el rechazo, la limitación o precio más alto esté “basado en principios aseguradores sólidos de actuario”.
  • rehusarse a asegurar una casa basándose solamente en la antigüedad o en el bajo valor de la casa. Las compañías pueden ofrecer descuentos para casas más nuevas.

Si Tiene una Reclamación

La ley de Texas establece fechas límite para que las compañías de seguros actúen después de que usted haya presentado una reclamación. Su compañía debe:

  • Responder en el transcurso de 15 días a partir de la fecha en que recibe su reclamación. Es posible que la compañía le solicite más información para investigar su reclamación.
  • Aceptar o rechazar su reclamación en el transcurso de 15 días a partir de la fecha en que obtiene toda la información que necesita de usted. Si la compañía rechaza su reclamación, debe explicarle la razón por escrito. El plazo de tiempo puede ser más largo después de desastres naturales de gran magnitud.
  • Enviar su cheque o transferencia bancaria en el transcurso de cinco días hábiles a partir de la fecha en que acepta pagar su reclamación.
  • Una compañía que necesita más tiempo puede tomar 45 días para tomar una decisión si le envía un aviso que explique el retraso.
  • Una compañía que sospecha de incendio premeditado tiene 30 días después de recibir la documentación requerida para aceptar o rechazar una reclamación.
  • Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales tienen 20 días para pagar su reclamación después de aceptar pagarla.
  • Si una compañía de seguros no cumple con los plazos de tiempo para pagar su reclamación, usted tiene derecho a demandar a la compañía por la cantidad de la reclamación, intereses sobre la cantidad de la reclamación, y por los honorarios de su abogado.
  • Si el daño a su propiedad fue causado por un desastre natural, tal como un huracán, una inundación, un tornado o un incendio forestal, debe notificarlo por escrito a la compañía por lo menos 61 días antes de presentar una demanda. Existe una excepción si usted no cuenta con suficiente tiempo debido al estatuto de limitaciones (statute of limitations, por su nombre en inglés) para presentar una reclamación. La cantidad de interés simple que usted puede recaudar será menor para los daños causados por desastres naturales y los honorarios del abogado que puede recaudar deben ser considerados como “razonables y necesarios.”

Excepciones

Si usted está financiando su casa, su compañía de seguros puede requerir que su prestamista firme o aprueba su cheque de reclamación. Cuando esto sucede, el prestamista debe actuar en el transcurso de 10 días hábiles, a partir de la fecha en que recibe la solicitud. Si no actúa dentro de este período de tiempo, podría resultar en una sanción civil de $500. Las quejas en contra de los prestamistas que no procesan los pagos de las reclamaciones, deben ser dirigidas a la Oficina del Procurador General de Texas (Texas Attorney General’s Office, por su nombre en inglés) llamando al 1-800-252-8011 o en el sitio web del Procurador General.

Consejos para Presentar Reclamaciones

Para que el proceso de reclamaciones se lleve a cabo sin contratiempos y para proteger sus derechos, siga estos pasos:

  • Conozca su cobertura.Los límites en dólares de su póliza, las coberturas, los deducibles, los endosos y las exclusiones aparecen en la página de declaraciones de su póliza. Si necesita ayuda, pregúntele a su agente o al representante de la compañía de seguros. Si tiene una pérdida, informe a su agente o compañía de seguros lo antes posible. Además, reporte a la policía las pérdidas debido a un robo o crimen.
  • Haga una lista de la propiedad que resultó dañada.De ser posible, tome fotografías o un video del daño antes de hacer cualquier reparación.
  • Solamente haga reparaciones temporales para proteger su casa y sus pertenencias.La compañía de seguros puede negar su reclamación si realiza reparaciones permanentes antes de inspeccionar el daño. Si no está seguro si una reparación es considerada permanente, comuníquese con la compañía de seguros antes de comenzar las reparaciones. Su póliza cubrirá el costo de estas reparaciones y por el almacenaje de sus pertenencias personales. Es importante hacer solamente reparaciones temporales.
  • Guarde los recibos.Para las reclamaciones de artículos de propiedad personal, usted debe presentar evidencia de que compró los artículos de reemplazo. Si compró materiales para las reparaciones temporales, los recibos le ayudarán a obtener rápido el reembolso.
  • Trate de estar presente cuando el ajustador de la compañía de seguros inspeccione su casa.Usted puede pedir a su contratista o constructor que esté ahí con usted. Su contratista o constructor pueden tratar las estimaciones o especificaciones técnicas con el ajustador o con su compañía de seguros.
  • Si tiene que mudarse debido a un desastre, asegúrese que su dirección esté visible.Deje un rótulo con su dirección temporal, número de teléfono y el nombre de su compañía de seguros.

Proceso de las Reclamaciones

Comprobante de pérdida. En el transcurso de 15 días, a partir de la fecha en que usted reporta la pérdida, la compañía de seguros puede solicitar un formulario de comprobante de pérdida firmado y notariado. La compañía usará el formulario para decidir el valor de su reclamación. En la mayoría de los casos, la compañía le pedirá un presupuesto del costo de reemplazo de cualquier artículo de propiedad personal dañado o que perdió y el costo de la reparación de su casa.

Use estos consejos al determinar su presupuesto:

  • Haga su lista lo más completa y detallada posible.
  • Hable con contratistas o vendedores locales para obtener información sobre precios.
  • Incluya el impuesto de ventas en sus presupuestos de los costos.
  • Pregunte si debe usar costos exactos o si puede redondear los números al dólar más cercano.
  • Incluya artículos pequeños, como los utensilios de cocina o accesorios de vestir.
  • Incluya fotografías y recibos.
  • Conserve una copia del presupuesto y cualquier documentación pertinente para sus archivos.

El ajustador preparará un presupuesto final del costo para reparar su hogar y reparar o reemplazar cualquier pertenencia personal. La oferta de la compañía de seguros se basa en este presupuesto.

Disputas. Si usted no está de acuerdo con el presupuesto final del ajustador, dígale a la compañía el motivo. Es posible que la compañía haya pasado algo por alto y pueda realizar ajustes. Si aun así usted no está de acuerdo, puede usar el proceso de evaluación o contratar a un ajustador público de seguros.

Evaluación. El proceso de evaluación está disponible solamente para las disputas sobre la cantidad de su reclamación. No se puede usar para resolver disputas para determinar si el daño está cubierto por la póliza.

El proceso de evaluación comienza cuando usted y la compañía contratan a un evaluador cada uno. Los dos evaluadores luego escogen a un tercer evaluador que actuará como árbitro. Su evaluador y el evaluador de la compañía hacen sus propios presupuestos de su pérdida. Si son diferentes, el árbitro toma la decisión final, la cual es obligatoria para usted y la compañía. Usted es responsable de los gastos del evaluador que contrate y de la mitad de los gastos del árbitro.

Ajustadores. La persona con la que usted tratará con mayor frecuencia durante una reclamación probablemente será un ajustador. Existen varios tipos de ajustadores.

Los ajustadores de la compañía son empleados a tiempo completo de la compañía de seguros.

Los ajustadores independientes son contratistas independientes que proporcionan servicios de reclamaciones a las compañías de seguros. Por lo general le cobran a la compañía de seguros un honorario por cada reclamación que manejan.

Los ajustadores públicos de seguros son ajustadores independientes que ayudan a las personas a negociar las reclamaciones con sus compañías de seguros. Los ajustadores públicos trabajan para usted, no para la compañía de seguros.

Los ajustadores públicos de seguros cobran un honorario por sus servicios. Antes de contratar a un ajustador público de seguros, asegúrese de entender lo que tendrá que pagar.

Los ajustadores públicos no pueden ofrecer asesoría legal ni pueden participar en la reconstrucción o reparación de su propiedad dañada. Tampoco pueden participar en ninguna actividad que pueda representar un conflicto de intereses.

Un ajustador público debe tener una licencia de TDI. Para saber si un ajustador público cuenta con licencia, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI o use la función de Búsqueda de Agente (Agent Lookup, por su nombre en inglés) en nuestro sitio web.

Pago. Una vez que la compañía está de acuerdo en pagar el total o una parte de su reclamación, debe pagar dentro de cinco días hábiles. Si usted no recibe su cheque en el transcurso de cinco días, comuníquese con su agente o compañía. Si cree que la compañía está demorando el pago a propósito, comuníquese con TDI para obtener ayuda.

La mayoría de las compañías pagan las reclamaciones de propietarios de viviendas con dos cheques. El primero se expide después de que el ajustador examina su pérdida y es por el costo estimado de las reparaciones, menos la depreciación y su deducible. La compañía expedirá el segundo cheque para el resto de su reclamación después de que reciba la factura del contratista por el trabajo terminado, siempre y cuando las reparaciones o los reemplazos estén completos dentro de los 365 días a partir de la fecha de la pérdida. Usted debe presentar una solicitud por escrito para una extensión de 180 días adicionales.

Nota: Las pólizas de TWIA expedidas o renovadas después del 27 de septiembre de 2011 no tienen las mismas fechas límite para reclamaciones que otras pólizas de propietario de vivienda. Si usted tiene una póliza de TWIA, lea su póliza o hable con su agente para comprender el proceso de reclamaciones.

Gastos adicionales de la vida diaria (Additional Living Expenses –ALE, por su nombre y siglas en inglés). Su compañía de seguros podría pagar sus gastos adicionales de la vida diaria (vivienda temporal, comida y otros artículos esenciales) si tiene que mudarse de su hogar mientras se realizan las reparaciones.

Pregúntele a su agente o compañía de seguros si su póliza incluye ALE. De ser incluida, usted podría obtener un pago adelantado de ALE para ayudarlo a mudarse. La mayoría de las pólizas pagan hasta un 10 a 20 por ciento de la cantidad de la cobertura residencial en su hogar para ALE.

Su compañía de seguros solamente pagará los gastos adicionales de la vida diaria hasta los límites en dólares de ALE de su póliza. Debido a que las reparaciones en su hogar algunas veces pueden tardar meses, debe controlar sus gastos cuidadosamente para asegurarse de que tiene suficiente ALE para cubrir el tiempo completo que estará fuera de su hogar. Si alcanza los límites en dólares de ALE de su póliza antes de que reparen su hogar por completo, usted tendrá que pagar el resto de los gastos de su propio bolsillo.

Cómo Resolver Problemas

Las compañías pueden ser penalizadas si no resuelven las reclamaciones de manera justa y oportuna. Si usted cree que una compañía de seguros lo ha tratado injustamente, primero comuníquese con su compañía y trate de resolver el problema. La mayoría de las compañías que operan en Texas están obligadas a que tengan un número de teléfono gratuito para proporcionar asistencia al cliente. El número debe estar anotado en su póliza.

Si no puede resolver usted mismo el problema, comuníquese con TDI para presentar una queja. Existen dos formas para presentar una queja:

  • Usted puede usar el Portal en Línea para Quejas
  • También puede completar el formulario de queja en la página del portal o llamar a la Línea de Ayuda al Consumidor para que le envíen un formulario de queja por correo postal. 

Cómo Obtener Ayuda por Parte de TDI

Si tiene preguntas sobre los seguros o si necesita ayuda relacionada con una queja relacionada con seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance –TDI, por su nombre y siglas en inglés) al 1-800-252-3439 o visite nuestro sitio Web.

Visite HelpInsure.com para la compra de un seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio o inquilino, y TexasHealthOptions.com para obtener más información sobre los seguros de salud y sus opciones de cobertura.

La información en esta publicación está actualizada hasta la fecha de revisión. Los cambios en las leyes y los reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Vea la información actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI para ningún servicio, producto o compañía.



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Last updated: 10/18/2017

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