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Su Cobertura de Servicios de Salud

(Septiembre de 2017)

(In English)

Información General | Información Básica de los Planes de Salud | Costos del Plan de Salud | Beneficios del Plan de Salud | Planes en Grupo vs. Planes Individuales de Salud | Sus Derechos y Protecciones | En Busca de un Cobertura | Pérdida de su Seguro | Programas para el Cuidado de la Salud | Cómo Obtener Ayuda por Parte de TDI

Enfermarse puede ser muy costoso. Incluso las enfermedades y lesiones leves pueden costar miles de dólares para diagnosticar y tratar. El seguro de salud le ayuda a obtener la atención que necesita y le protege a usted y a su familia de las pérdidas económicas si se enferma o se lesiona.

Esta publicación proporciona información sobre la cobertura de servicios de salud en Texas. También puede visitar TexasHealthOptions.com para obtener más información sobre la cobertura de servicios de salud. Texas Health Options es un servicio gratuito del Departamento de Seguros de Texas.

Información General

La mayoría de las personas deben tener un seguro de salud que cumpla con las normas federales de cobertura o deben pagar una sanción fiscal. Los planes de salud que proporciona su empleador y la mayoría de los planes de salud del gobierno estatal o federal (Medicare, Medicaid, CHIP, TRICARE y algunos programas de salud para veteranos) usualmente cumplen con este requisito.

La ley federal releva a algunas personas del requisito de tener un seguro o pagar una sanción fiscal. Usted no tiene que pagar la sanción fiscal si:

  • no estuvo asegurado por menos de tres meses en el año,
  • califica para una exención por dificultades económicas del mercado,
  • la única cobertura que usted puede obtener cuesta más del 8 por ciento de su ingreso familiar, o
  • tiene un ingreso familiar menor que el límite de pago de impuestos ($10,300 para una persona individual).

Cómo Comprar una Cobertura

Si usted no tiene un seguro de salud a través de su empleo o un programa del gobierno, puede comprar un plan de una compañía de seguros o un agente. Este tipo de seguro es llamado cobertura individual porque se vende directamente a las personas, no a los miembros de un grupo en particular. Para obtener una lista de las compañías y de las organizaciones para el mantenimiento de la salud (Health Maintenance Organization –HMO, por su nombre y siglas en inglés) que venden coberturas individuales en Texas, visite la Lista de Compañías y HMOs de TDI. También puede comprar una cobertura a través del mercado federal de seguro de salud en CuidadoDeSalud.gov o llamando al 1-800-318-2596.

Inscripción abierta. Usted usualmente debe comprar el seguro de salud durante el período de inscripción abierta anual. El período de inscripción abierta es del 1º de noviembre al 31 de enero de cada año. Usted puede comprar un seguro de salud en otro momento del año solamente si tiene un evento de vida que califica, tal como casarse, divorciarse, tener un bebé, mudarse, o perder su cobertura actual.

Condiciones preexistentes. Las compañías de seguros de salud deben venderle un plan a cualquier persona que lo solicite durante el período de inscripción abierta. Las compañías de seguros no pueden negarle la cobertura ni cobrarle más debido a una condición preexistente o discapacidad.

Primas de seguro. Las primas de seguro es lo que usted paga por tener la cobertura. Al decidir su prima de seguro, las compañías de seguros pueden considerar solamente su edad, el lugar donde usted vive, si fuma o usa tabaco, y si la cobertura que va a comprar es para una persona o para una familia. Es posible que no consideren su estado de salud, historial médico, historial de reclamaciones, información genética, sexo, discapacidad, u otros factores de salud.

Sanción fiscal. Si usted no tiene un seguro de salud o si tiene una cobertura que no cumple con los estándares federales, deberá pagar una sanción fiscal. Usted paga la sanción cuando presenta su declaración de impuestos federales. Para obtener más información sobre las sanciones fiscales, visite la página de información sobre los cargos de CuidadoDeSalud.gov.

Subsidios de las Primas de Seguros

Usted podría calificar para recibir un subsidio para ayudar a pagar la cobertura si sus ingresos están entre el 100 por ciento y el 400 por ciento del nivel federal de pobreza. En el 2017, esto significa un ingreso de entre $11,880 y $48,520 para una persona y entre $24,300 y $97,200 para una familia de cuatro integrantes. Si sus ingresos son menores que el nivel de pobreza, usted no es elegible para recibir un subsidio. Sin embargo, no tendrá que pagar la sanción fiscal si no tiene un seguro de salud.

Los subsidios solo están disponibles cuando usted compra un plan de salud a través del mercado. Usted no puede recibir un subsidio si compra directamente de una compañía de seguros o si puede obtener una cobertura de salud a bajo costo en su trabajo.

Para obtener más información sobre los subsidios, visite la página de subsidios en CuidadoDeSalud.gov

Información Básica de los Planes de Salud

Los planes de salud son contratos legales entre usted y una compañía de seguros o HMO. Las leyes estatales y federales requieren que los planes cubran beneficios específicos, pero cada plan funciona diferente. Los planes también pueden variar en cuánto van a pagar y cuánto tendrá usted que pagar para su cuidado médico. Los planes que cubren una amplia variedad de servicios médicos y de hospital y que cumplen con todos los requisitos legales de cobertura son llamados planes de beneficios de salud para gastos médicos mayores (major medical health benefit plans, por su nombre en inglés).

Es importante que usted comprenda lo que su plan cubre y cómo funciona. Revise el Resumen de Beneficios y de Cobertura que se incluye con su plan. Antes de comprar un plan, pida a la compañía que le proporcione una descripción por escrito de los términos y condiciones del plan o una muestra del contrato.

Tipos de Planes

Hay tres tipos importantes de planes de salud en Texas:

  • planes de punto de servicio,
  • planes de HMO,
  • planes de beneficios de proveedores preferidos (preferred provider benefit plans –PPO, por su nombre y siglas en inglés), y
  • planes de beneficios de proveedores exclusivos (exclusive provider plans –EPO, por su nombre y siglas en inglés).

La principal diferencia entre los cuatro tipos es la medida en la que usted puede elegir a sus propios médicos, si tiene que tener a un médico para supervisar todo su cuidado de salud, y cómo es que el plan cubre los cuidados fuera de la red.

Planes de Punto de Servicio

Los planes de punto de servicio (point-of-service, por su nombre en inglés) negocian acuerdos con los médicos, hospitales, y otros proveedores de servicios de salud para tratar a los miembros del plan por un precio con descuento. Estos proveedores forman la red del plan. Usted debe elegir a un médico de la red del plan para supervisar todo su cuidado de salud. Este médico se conoce como su médico de cabecera. Usted debe obtener una recomendación médica por parte de su médico de cabecera si desea ver a un especialista. Por lo general, usted puede asistir a proveedores fuera de la red, pero tendrá que pagar más de su propio bolsillo.

Planes de HMO

Los planes de HMO son similares a los planes de punto de servicio. También negocian acuerdos con los médicos, hospitales, y otros proveedores de servicios de salud para tratar a sus miembros por un precio con descuento. Usted debe utilizar a los proveedores de la red del HMO, o podría tener que pagar usted mismo por el costo total de su cuidado médico. Existen excepciones para las emergencias médicas y para los servicios que son médicamente necesarios que no están disponibles en la red del HMO.

Los HMO operan dentro de áreas geográficas específicas. Para participar en un HMO, por lo general usted debe vivir o trabajar en su área de servicio.

Usted debe elegir a un médico de cabecera para supervisar sus servicios médicos y por lo general debe obtener una recomendación médica para ver a un especialista. Las mujeres no necesitan una recomendación médica para las citas de rutina con el médico de ginecología y obstetricia si el médico está en la red del HMO.

Algunos HMO ofrecen una opción de punto de servicio que le da más flexibilidad para elegir a sus médicos. Aún deberá elegir a un médico de cabecera, pero puede ir con médicos fuera del plan de la red sin necesidad de una recomendación médica. Sin embargo, si usted utiliza a médicos que no están dentro de la red, tendrá que pagar más de su propio bolsillo. Un plan de punto de servicio del HMO puede excluir la opción de atención fuera del plan de la red para algunas condiciones médicas. La opción de punto de servicio usualmente se ofrece como un servicio adicional al plan, llamado cláusula adicional, por una cuota adicional.

Planes de PPO

Los PPO tienen redes de proveedores que han acordado tratar a los miembros del PPO por un precio con descuento. La diferencia entre un HMO y un PPO es que un PPO le permite ir a cualquier médico que usted elija. Sin embargo, los costos que usted tendrá que pagar de su propio bolsillo serán más bajos si utiliza a los proveedores en la red del PPO. Además, posiblemente tendrá que pagar un deducible separado y copagos y coaseguros más altos por cualquier atención que reciba fuera del plan de la red. Usted no tiene que elegir a un médico de cabecera en un PPO.

Planes de EPO

Los EPO también negocian acuerdos con los médicos y hospitales para proporcionar atención a sus miembros por un precio con descuento. Usted debe utilizar a los médicos y hospitales de la red del EPO. Un EPO no pagará por el cuidado que usted reciba fuera de su red. Existen excepciones para emergencias médicas y para servicios médicamente necesarios que solo estén disponibles fuera del plan de la red del EPO.

Otros Tipos de Seguro de Salud

Los siguientes tipos de seguros de salud proporcionan solamente cobertura limitada. Debido a que no cumplen con las normas mínimas de cobertura federal, usted tendrá que pagar una sanción fiscal si tiene una de estas pólizas. Además, estas pólizas aún pueden negarle su cobertura o cobrarle más si usted tiene una condición preexistente, y por lo general tienen límites en dólares en la cobertura.

  • Los planes para enfermedades específicas le pagan solo si se le diagnosticó alguna de las enfermedades o condiciones indicadas en la póliza. Por ejemplo, una póliza para cáncer usualmente paga solo por los servicios médicamente necesarios para tratar el cáncer. No paga por tratar otras enfermedades.
  • Pólizas de hospitalización por cirugía solo cubren los gastos relacionados directamente con los servicios hospitalarios y quirúrgicos, tal como el precio diario de la habitación, la cirugía y los cargos médicos.
  • Las pólizas a corto plazo proporcionan cobertura para un período de tiempo limitado, generalmente de seis a 12 meses. La mayoría de las personas que compran pólizas a corto plazo lo hacen para protegerse mientras están entre empleos o esperando que comience otra cobertura de salud.

Costos del Plan de Salud

Independientemente del tipo de plan que usted tenga, deberá pagar una parte de los costos de sus servicios de salud. Esto es llamado repartición de los costos. Los costos varían dependiendo del tipo de plan que usted tenga. Los siguientes son algunos de los costos que usualmente usted tiene que pagar:

  • Primas de seguro. Una prima de seguro es el precio que usted paga por tener una cobertura de salud. La mayoría de las personas pagan sus primas de seguro mensualmente. Los empleadores que ofrecen seguro de salud a menudo pagan una parte o todos los costos de la prima de seguro del empleado. Sin embargo, por lo general no pagan las primas de seguro de los miembros de familia que están cubiertos por el plan del empleado. Si usted tiene un seguro de salud a través de su empleo, su prima de seguro usualmente se deduce de su cheque de pago.
  • Deducibles. Un deducible es la cantidad que usted debe pagar por un servicio médico cubierto, antes de que su plan comience a pagar. Por ejemplo, si su deducible es de $1,000, su plan no pagará nada hasta que usted haya pagado $1,000 de su propio bolsillo para sus cuidados de salud. Usualmente usted tendrá que cumplir con el pago del deducible cada año. Por ejemplo, usted podría tener un deducible para los cuidados dentro de la red y un deducible por separado para los cuidados que son proporcionados fuera de la red. Si su plan cubre a su familia, por lo general tendrá un deducible separado para cada miembro de la familia y un deducible para la familia.
  • Copagos: Los copagos son las cantidades que usted debe pagar cada vez que va al médico, compra un medicamento con receta, o recibe un servicio de salud cubierto. Por ejemplo, su plan podría cobrarle $25 para ir al médico, $50 para ver a un especialista, $150 por ir a la sala de emergencias, y $15 para surtir una receta médica. La cantidad que usted paga en copagos varía según el plan.
  • Coaseguro. El coaseguro es el porcentaje del costo de un servicio cubierto que usted paga una vez que ha cumplido con el deducible. Por ejemplo, su plan de salud podría pagar el 80 por ciento del costo de un servicio, dejándole a usted el pago del 20 por ciento restante como coaseguro. Los HMO normalmente no tienen coaseguro.

La ley federal establece límites máximos en dólares que usted debe pagar de su propio bolsillo en un año del plan. En el 2017, la cantidad límite que usted paga de su propio bolsillo es de $7,150 para un plan individual y $14,300 para un plan familiar. En el 2018, el límite será de $7,350 para un plan individual y $14,700 para un plan familiar. Algunos planes podrían tener límites más bajos que usted paga de su propio bolsillo. Una vez que usted alcanza el límite, no tendrá que pagar copagos o coaseguros por el resto del año del plan. Usted todavía tendrá que pagar las primas de seguro.

Comparaciones de los Planes

Punto de servicio HMO PPO EPO
Médico de cabecera No No
Cuidado de salud fuera de la red Sí, con una recomendación médica o en casos de emergencia Sí, pero el costo será más alto Sí, en casos de emergencia o con la opción de punto de servicio No, excepto en casos de emergencia
Restricciones geográficas La cobertura dentro de la red está limitada a un área de servicio específica en el estado; beneficios limitados mientras viaja La cobertura está limitada a un área de servicio específica en el estado; beneficios limitados mientras viaja La cobertura de la red puede estar limitada a un área de servicio específica en el estado La cobertura está limitada a un área de servicio específica en el estado; beneficios limitados mientras viaja
Cómo presentar reclamaciones Usualmente no tiene que presentar reclamaciones dentro de la red; puede tener que pagar la cantidad total a médicos y hospitales fuera de la red y luego reclamar un reembolso Usualmente no tiene que presentar reclamaciones Usualmente no tiene que presentar reclamaciones dentro de la red; puede tener que pagar la cantidad total a médicos y hospitales fuera de la red y luego reclamar un reembolso Usualmente no tiene que presentar reclamaciones
Promedio de primas de seguro anuales Usualmente más bajas que un PPO Generalmente, la más baja de todas las opciones, pero puede depender del plan Usualmente más altas que un HMO Usualmente más bajas que un PPO 
Deducibles Considere un deducible más alto por una prima de seguro más baja Considere un deducible más alto por una prima de seguro más baja Considere un deducible más alto por una prima de seguro más baja Considere un deducible más alto por una prima de seguro más baja
Copagos Considere un copago más alto por una prima de seguro más baja Considere un copago más alto por una prima de seguro más baja Considere un copago más alto por una prima de seguro más baja Considere un copago más alto por una prima de seguro más baja

Beneficios del Plan de Salud

La ley del estado exige que los planes de salud que se venden en Texas proporcionen beneficios específicos llamados planes de beneficios de mandato estatal o mandatos de salud. Los beneficios de mandato son diferentes para planes individuales, planes para grupos pequeños y planes para grupos grandes. Conozca más sobre lo que exige la ley de Texas en la página de Beneficios de Mandatos de Salud de TDI.

La ley federal exige que los planes individuales y para grupos pequeños ofrezcan un paquete de servicios, conocidos como beneficios esenciales de salud. Los beneficios esenciales de salud incluyen estas coberturas:

  • servicios ambulatorios para pacientes (atención para pacientes externos que usted recibe sin ser admitido en un hospital),
  • servicios de emergencia,
  • hospitalización (incluyendo cirugía),
  • cuidados de maternidad y para recién nacidos,
  • servicios de salud mental y trastornos por abuso de sustancias, el cual incluye tratamiento para la salud mental (incluyendo consejería y psicoterapia),
  • medicamentos con receta,
  • servicios y aparatos para la rehabilitación y habilitación (servicios y aparatos para ayudar a las personas con lesiones, discapacidades o condiciones crónicas a obtener o recuperar sus aptitudes mentales y físicas),
  • servicios de laboratorio,
  • servicios preventivos y de bienestar, y manejo de enfermedades crónicas, y
  • servicios pediátricos, incluidos los cuidados orales y de la vista.

Los planes pueden cubrir más servicios que los que exige la ley. Usted puede comparar los planes en CuidadoDeSalud.gov para ver qué beneficios ofrecen. La ley federal exige que los planes de salud cubran varios servicios preventivos de forma gratuita. Dependiendo de su edad y sexo, usted puede obtener chequeos médicos gratuitos, pruebas de presión arterial y diabetes, anticonceptivos, mamografías, exámenes para la detección de cáncer y vacunas contra la gripe.

Algunos planes requieren que usted obtenga la aprobación del plan antes de recibir un servicio de salud cubierto. Asegúrese de consultar con su plan antes de recibir servicios que no son de emergencia para averiguar si necesita una aprobación previa.

Cobertura para los Dependientes

Los hijos adultos pueden permanecer en los planes de los padres hasta que cumplan 26 años de edad. No tienen que vivir en el hogar, no tienen que estar inscritos en la escuela ni ser declarados como dependientes en la declaración de impuestos de los padres. La póliza de los padres puede cubrir a los hijos que están casados, pero no cubre a su cónyuge e hijos.

Los hijos con discapacidades mentales o físicas y que no pueden mantenerse a sí mismos económicamente pueden continuar recibiendo cobertura después de cumplir 26 años de edad.

Excepto por los cuidados de emergencia y las recomendaciones médicas autorizadas, los HMO pueden requerir que los estudiantes dependientes regresen al área de servicio del plan para recibir servicios de salud.

Si los dos cónyuges están cubiertos por planes de salud separados y ambos planes cubren a sus dependientes, el cónyuge cuyo cumpleaños ocurra primero durante el año calendario, paga primero. Esto significa que ese plan pagará primero por el cuidado de salud del hijo. En caso de divorcio, un tribunal usualmente determina cuál es el plan del padre que será la cobertura primaria del dependiente.

La ley de Texas exige que las compañías de seguro proporcionen cobertura a los nietos dependientes hasta los 25 años de edad.

Planes en Grupo vs. Planes Individuales de Salud

Los planes en grupo e individuales están sujetos a requisitos legales distintos. La cobertura, repartición de los gastos, y el proceso para resolver las disputas puede ser diferente.

Planes de Salud en Grupo

Si tiene seguro de salud a través de su trabajo, usted tiene un plan de salud en grupo. Los empleadores con frecuencia ofrecen planes de salud en grupo como parte de un paquete de beneficios para el empleado. Otras organizaciones, tales como las organizaciones relacionadas con iglesias, sociedades fraternales, y otras organizaciones de membresía, pueden ofrecer a sus miembros un seguro de salud en grupo. En un plan de salud en grupo, usted puede optar por cubrirlo solamente a usted, o a usted y a su cónyuge y a sus dependientes.

Las leyes estatales y federales para los planes en grupo varían dependiendo del tamaño y naturaleza del grupo.

Planes para Empleadores Pequeños

Los pequeños empleadores no están obligados a ofrecer un plan de salud a los empleados. Si lo hacen, pueden ofrecer cobertura solamente a los empleados de tiempo completo (aquellos que trabajan 30 horas o más por semana) o a los empleados de tiempo completo y de medio tiempo. Los empleadores no pueden discriminar al decidir a quién ofrecer la cobertura. Los empleadores con entre dos y 50 empleados son considerados empleadores pequeños.

Los planes para empleadores pequeños deben cubrir los beneficios esenciales de salud.

Planes para Empleadores Grandes

Los planes para empleadores grandes son ofrecidos por aquellos empleadores que cuentan con más de 50 empleados. Cada 120 horas trabajadas en un mes por empleados de medio tiempo y empleados de temporada cuenta como un equivalente de tiempo completo para determinar si una empresa cuenta con más de 50 empleados de tiempo completo. Los planes para empleadores grandes no tienen que cubrir todos los beneficios esenciales de salud que cubren los planes individuales y de empleadores pequeños. Sin embargo, sí deben proporcionar servicios preventivos gratuitos. No pueden tener límites en dólares en la cobertura o negar la cobertura debido a la condición preexistente de un empleado o al historial de salud.

Los empleadores grandes que ofrecen solamente un plan de HMO deben tener disponible la opción de punto de servicio. La opción de punto de servicio permite que los miembros del plan usen a médicos fuera de la red del plan. Sin embargo, los miembros que usan a médicos fuera de la red del plan, tendrán que pagar más de su propio bolsillo.

Los empleadores con más de 200 empleados deben inscribir automáticamente a sus empleados en un plan de salud. Los empleados pueden decidir no participar en la inscripción automática, pero deben tener otra cobertura de salud calificada para evitar sanción fiscal.

Requisito para los empleadores grandes. Los empleadores grandes que no ofrecen un plan de salud que cumpla con los criterios de accesibilidad y pague por lo menos el 60 por ciento del costo de los servicios cubiertos, deben pagar una sanción si cualquier de sus empleados de tiempo completo recibe un subsidio a través del mercado de seguros de salud.

Planes Autofinanciados

Los empleadores que autofinancian sus planes de salud pagan ellos mismos los costos de la atención médica de sus empleados, en lugar de comprar una cobertura de una compañía de seguros o de un HMO. Las coberturas pueden variar por plan y empleador. Los planes autofinanciados pueden requerir que los empleados contribuyan con el costo del plan.

Los planes autofinanciados a menudo usan a compañías de seguros para ayudar a administrar el plan. Por ejemplo, el plan puede usar una red de proveedores de la compañía de seguros o el sistema de procesamiento de reclamaciones.

Nota: La mayoría de las personas que tienen seguro de salud en Texas tienen un plan autofinanciado. El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (U.S. Department of Labor, por su nombre en inglés) regula los planes autofinanciados, de manera que TDI tiene una jurisdicción muy limitada sobre ellos. Estos planes tienen sus propios procedimientos para la resolución de quejas y disputas. Dirija cualquier pregunta y quejas sobre los planes autofinanciados a la Administración de Seguridad de Beneficios de los Empleados del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (Labor Department’s Employee Benefits Security Administration –EBSA, por su nombre y siglas en inglés) al 1-866-444-EBSA (3272).

Para saber si su plan de salud es autofinanciado, revise su tarjeta de comprobante de seguro. Si su tarjeta muestra "TDI" o "DOI" su plan está regulado por TDI. Si no ve esto, su plan es autofinanciado y es regulado por el Departamento de Trabajo.

Planes de Acuerdos de Bienestar Entre Múltiples Empresas

Un acuerdo de bienestar entre múltiples empresas (Multiple Employer Welfare Arrangement –MEWA, por su nombre y siglas en inglés) es un plan ofrecido por un grupo de empleadores que se han unido para ofrecer cobertura de salud. Los MEWA autofinanciados son regulados por el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos y TDI. Los MEWA deben obtener una licencia por parte de TDI, a menos que una compañía de seguros autorizada haya asumido toda la responsabilidad de los MEWA.

Planes de Salud Individuales

Los planes de salud individuales lo pueden cubrir solamente a usted, o a usted y a su cónyuge y dependientes. Se llaman planes individuales porque se venden directamente a las personas, no a los miembros de un grupo. Usted puede comprar un plan individual de una compañía de seguros, agente, o corredor, o a través del mercado federal de seguros de salud.

Usted solo puede comprar un plan individual durante el período de inscripción abierta. Usted no podrá comprar el seguro en cualquier momento del año, así que no espere para comprar la cobertura hasta que la necesite.

Las compañías de seguros de salud deben venderle un plan a cualquier persona que lo solicite durante el período de inscripción abierta. Las compañías no pueden negarle la cobertura ni cobrarle más debido a una condición preexistente, discapacidad, otro factor de salud o su sexo. Cuando determinan cuánto cobrarle, solo pueden considerar su edad, dónde vive, si fuma o usa tabaco y si la cobertura que va a comprar es para una persona o para una familia.

Los planes individuales deben cubrir los beneficios esenciales de salud.

Sus Derechos y Protecciones

Cómo Apelar la Denegación de una Reclamación

Si una compañía de seguros deniega su reclamación, debe proporcionarle una explicación por escrito. Si no está satisfecho con la explicación:

  • pida a la compañía que le muestre el lenguaje de la póliza que usó para denegar la reclamación, y
  • pida al médico u hospital que le envíe una carta explicando cualquier cosa inusual sobre el procedimiento o cantidad cobrada.

Usted puede apelar la denegación. Para apelar la denegación de una reclamación, primero llame a su plan. Los planes de salud deben tener un proceso para resolver las disputas de las reclamaciones. Usted puede evitar el proceso de apelación si usted o su médico consideran que su condición pone en peligro su vida. El proceso de apelación puede ser diferente si su plan es autofinanciado. Los planes autofinanciados deben seguir el proceso de apelación y revisión federal.

Si no está satisfecho después de la apelación, es posible que una organización de revisión independiente (Independent Review Organization –IRO, por su nombre y siglas en inglés) considere la denegación. Una IRO es una tercera parte independiente certificada por TDI. La compañía de seguros o el HMO debe pagar la revisión y debe aceptar la decisión de la IRO.

Usted tiene derecho a una revisión independiente por la denegación de:

  • tratamientos que el plan no considere médicamente necesarios,
  • tratamientos que el plan considere como experimentales o de investigación, y
  • medicamentos que su médico indica que son médicamente necesarios pero que no están en el formulario de la aseguradora. Un formulario es una lista de los medicamentos que han sido aprobados por un plan de salud. Los formularios varían según el plan. Si un medicamento no está en el formulario del plan, generalmente el plan no lo pagará.

Usted puede obtener una revisión por parte de una IRO solamente si la denegación fue por servicios cubiertos por su póliza. Las compañías de seguros y los HMO deben proporcionarle un formulario para solicitar la revisión independiente cuando le niegan un tratamiento y una vez más si niegan su apelación.

Para preguntas o para obtener más información sobre las IRO, llame a la Oficina para el Aseguramiento de la Calidad de los Cuidados Administrados de TDI (TDI’s Managed Care Quality Assurance Office, por su nombre en inglés) al 1-866-554-4926.

Manejo de Otras Quejas

Si no puede resolver una queja en contra una compañía de seguros o un HMO, presente una queja ante TDI. Para obtener más información sobre cómo presentar una queja, visite la Página de Recursos de Quejas de Seguros de TDI o llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI.

Si tiene una queja en contra de un plan que fue vendido en el mercado de seguros de salud, llame al mercado.

Para quejas en contra de médicos, asistentes de médicos, o acupunturistas, llame a la Junta de Médicos de Texas (Texas Medical Board, por su nombre en inglés) al 1-800-201-9353 (Línea Directa para Quejas).

Para quejas respecto a un establecimiento para los cuidados de la salud, llame al Departamento Estatal de Servicios de Salud de Texas (Texas Department of State Health Service, por su nombre en inglés) al 1-888-973-0022 (Línea Directa de Quejas).

Para quejas en contra de farmacéuticos y farmacias, llame a la Junta Estatal de Farmacia de Texas (Texas State Board of Pharmacy) al 1-800-821-3205.

Cómo Manejar las Facturas Sorpresa (Facturación de Saldo)

Los planes de salud que tienen redes de proveedores negocian precios con descuento con los proveedores. Normalmente, su plan de salud solo paga el precio con descuento, incluso si usted va a un proveedor fuera de la red y los precios del proveedor fuera de la red son más altos que el precio con descuento. Un proveedor fuera de la red le puede facturar por la diferencia entre lo que el proveedor cobra y lo que paga su plan de salud. Esto se llama balanceo o facturación sorpresa.

Por ejemplo, si usted va a un médico fuera de la red que cobra $150 por una visita al consultorio, pero el precio que fue negociado por el plan con sus médicos en la red es de $25, el plan probablemente pagará solamente $25 por la visita. El médico fuera de la red puede facturarle los $125 restantes.

La facturación sorpresa ocurre con mayor frecuencia cuando usted está en el hospital y algunos de los proveedores que lo atienden no están en la red de su plan. Incluso si el hospital está en su red, algunos de los proveedores basados en el hospital que lo atienden podrían no ser parte de la red. Esto puede suceder, por ejemplo, si usted tiene una cirugía. Usted podría tener a un cirujano que está dentro de la red y un anestesiólogo que no pertenece a la red.

Para evitar que le cobren una facturación de saldo, asegúrese anticipadamente que sus proveedores de servicios médicos, incluyendo a los hospitales, clínicas y otros establecimientos, y médicos pertenezcan a la red de su plan. Si está en el hospital, pida que todos los proveedores asignados para atenderlo a usted estén dentro de su red. Sin embargo, esto no siempre es posible, por lo tanto asegúrese de entender qué proveedores no están en su red y cuánto cobran.

Si recibe una factura de un proveedor fuera del plan de la red, pida al proveedor que le proporcione un estado de cuenta detallado de los cargos. La ley de Texas exige que los proveedores le proporcionen un estado de cuenta detallado, si usted lo solicita. Revise cuidadosamente los cargos.

Pida al proveedor que negocie los cobros con la compañía de seguros o con el HMO. Usted puede comparar sus cobros con el costo promedio del procedimiento usando nuestra Guía de Información para el Consumidor de los Índices de Reembolso de los Seguro de Salud (Health Insurance Reimbursement Rates Consumer Information Guide, por su nombre en inglés). Los sitios web como guroo.comfairhealthconsumer.orgtxpricepoint.org también pueden ayudarle a calcular los precios de varios procedimientos.

También hable sobre el asunto con su plan de salud. El contrato de su plan de salud debe describir cómo es que el plan determina los pagos a los proveedores fuera del plan de la red.

Si usted considera que su plan de salud no pagó la cantidad apropiada, presente una queja ante TDI. Usted puede presentar una queja en línea.

Mediación de las Reclamaciones de Proveedores Basados en el Hospital que no Pertenecen a la Red

Si tiene una disputa relacionada con una factura de un proveedor basado en el hospital que no pertenece a la red o de un proveedor de cuidados de emergencia, usted podría reducir la cantidad que debe a través del proceso de mediación de TDI. Durante la mediación, el proveedor y su plan de salud analizan su factura. El objetivo es llegar a un acuerdo sobre cuánto cobrará el proveedor, cuánto pagará su plan, y cuánto debe pagar usted.

No todas las reclamaciones son elegibles para la mediación. Usted puede solicitar la mediación si su reclamación cumple con los siguientes criterios:

  • Usted tiene un plan de PPO o tiene cobertura a través del Sistema de Jubilación de Empleados de Texas (Employees Retirement System of Texas, por su nombre en inglés) o el Sistema de Jubilación para Maestros (Teacher Retirement System, por su nombre en inglés). La mediación no está disponible para los planes autofinanciados, Medicare y Medicaid.
  • Su reclamación es para un servicio de cuidados de salud o suministro proporcionado por un proveedor basado en el hospital que no está en su red o por un proveedor de cuidados de emergencia fuera de la red.
  • Su reclamación es por cuidados que no son considerados de emergencia en un establecimiento que es un proveedor preferido bajo su plan de PPO, o por cuidados de emergencia por parte de cualquier proveedor de cuidados de emergencia.
  • La cantidad que usted debe al proveedor fuera de la red (sin incluir copagos, deducibles, coaseguro y cantidades pagadas directamente a usted por la aseguradora) es de más de $500.

Si usted es elegible, solicite la mediación enviando el Formulario de Solicitud para Mediación y Autorización de Seguros de Salud

Una vez que su proveedor recibe la notificación de que usted ha solicitado la mediación, el proveedor no puede tratar de cobrar el pago (excepto copagos, deducibles y coaseguro) hasta que finalice la mediación o usted retire su solicitud de mediación.

Para obtener más información sobre la mediación, visite el sitio web de TDI sobre la mediación.

Sus Derechos Bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

Servicios preventivos. Usted puede recibir algunos servicios preventivos gratuitos (sin copagos o deducibles). Dependiendo de su edad y género, usted puede hacerse revisiones médicas, pruebas de presión arterial y diabetes, anticonceptivos, mamografías, pruebas para la detección de cáncer, vacunas contra la influenza. Vea la lista completa de servicios preventivos en www.cuidadodesalud.gov/es/coverage/preventive-care-benefits/. Los planes de salud que existían en o antes del 23 de marzo de 2010, no tienen que proporcionar servicios preventivos gratuitos.

Sin límite en dólares. Las compañías de seguros no pueden establecer límites en dólares a las cantidades que pagarán por los servicios de salud cubiertos. Anteriormente, las compañías de seguros podían establecer límites en las cantidades que pagaban.

Sin anulaciones. Las compañías de seguros no pueden rescindir su póliza porque usted cometió un error en su solicitud. Las compañías pueden cancelar una póliza solamente si usted comete fraude o si intencionalmente presenta información falsa. Rescindir significa cancelar una póliza hasta la fecha de vigencia como si nunca se hubiera emitido.

Sus Derechos a Una Red Adecuada de Proveedores de Servicios Médicos

La ley de Texas exige a los HMO, PPO y EPO que pongan a su disposición los servicios de salud a cierta distancia de su casa u oficina. Los planes de salud también deben:

  • tener suficiente personal e instalaciones para cumplir con las necesidades de sus miembros,
  • permitir a los miembros que continúen viendo a proveedores que ya no pertenecen a la red por cierto período de tiempo bajo circunstancias especiales, tal como una enfermedad terminal, discapacidad, condición que pone en peligro la vida, o un embarazo, siempre y cuando el proveedor acepte continuar con el tratamiento al precio acordado,
  • pagar por los cuidados de emergencia para estabilizar las condiciones médicas que son suficientemente graves para requerir cuidado médico inmediato. Si usted obtiene tratamiento de emergencia en un establecimiento fuera del plan de la red, es posible que usted sea transferido a un hospital de la red después que su condición haya sido estabilizada, y
  • permitir el uso de médicos y hospitales fuera del plan de la red cuando los servicios cubiertos médicamente necesarios no estén disponibles dentro de la red.

Bajo ciertas circunstancias, los HMO deben permitir a sus miembros que padecen de enfermedades crónicas, de discapacidad o que ponen en riesgo la vida, que usen a especialistas como sus médicos de cabecera. 

Sus Derechos en un Plan en Grupo

Las compañías de seguro y los HMO no pueden cancelar ni rechazar la renovación de un plan basándose en la salud de los miembros del grupo. Sin embargo, en un plan en grupo grande, pueden utilizar factores de salud para establecer las primas de seguro.

Las compañías de seguros y los HMO no pueden ofrecer o denegar cobertura a empleados seleccionados en un grupo. Deben dar a los empleadores un aviso de por lo menos 60 días antes de que los aumentos de las primas de seguro entren en vigor y un aviso de 90 días antes de descontinuar un plan.

Las compañías de seguros y los HMO deben permitir a los empleados nuevos por lo menos 31 días a partir del primer día de trabajo para que decidan si desean inscribirse en un plan. También deben ofrecer un período de inscripción abierta de 31 días cada año para permitir que los empleados existentes se unan al plan. Los empleados que experimentan un evento que cambia sus vidas, tal como tener un bebé, adoptar un hijo, matrimonio o divorcio, pueden inscribirse antes del siguiente período de inscripción anual.

En Busca de un Cobertura

  • Determine la cobertura que desea y necesita. Escoja el plan según sus necesidades. Mientras más altos sean los deducibles, copagos y coaseguros del plan, más bajas serán las primas de seguro pero usted tendrá que pagar más de su propio bolsillo si necesita recibir cuidados médicos.
  • Considere otros factores además del costo. El grado de solvencia económica una compañía, la red de proveedores, y el historial de quejas de los consumidores son otras consideraciones importantes. Usted puede conocer el grado de solvencia económica de una aseguradora a través de una organización evaluadora independiente, su historial de quejas y el estado de su licencia llamando a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI al 1-800-252-3439 o consultando los perfiles de la compañía en nuestro sitio web. Asegúrese de comprar solamente de entidades reguladas por el gobierno federal o con licencia de Texas
  • Asegúrese de comprar solamente de entidades que son reguladas por el gobierno federal o que cuenten con una licencia en Texas. Si usted compra un seguro de salud a través del mercado federal, podría usar a una persona llamada navegador, asistente, o asesor para que le ayude. Llame al mercado federal de seguro de salud al 1-800-318-2596 para obtener más información. Si usted compra un seguro de un agente de seguros o un corredor, asegúrese que el agente o corredor cuente con una licencia de TDI, y asegúrese que la compañía de seguros cuente con una licencia también. Si compra un seguro de una compañía de seguros que no cuenta con una licencia, su reclamación podría quedarse sin pagar si la compañía pierde su solvencia económica. Usted puede conocer el estado de la licencia de un agente o de una compañía de seguros llamando a la Línea de Ayuda al Consumidor.
  • Obtenga varias cotizaciones y compare pólizas. Cuando compare los precios, asegúrese de entender que es lo que cubre cada póliza. Si tiene médicos que desea mantener, asegúrese que estén en la red del plan. De lo contrario, usted podría tener que cambiar de médico. También asegúrese que todos los medicamentos que usted tome estén en el formulario del plan.
  • Visite CuidadoDeSalud.gov para comprar un plan del mercado. Es posible que usted pueda obtener un subsidio que pueda ayudarle a pagar su seguro si usted lo compra a través del mercado. Si compra un seguro de salud a través de un agente o corredor, o directamente de una compañía de seguros, usted no será elegible para obtener un subsidio.
  • Llene todas las solicitudes de manera correcta y completa. Si intencionalmente proporciona información incorrecta, incompleta o falsa, la compañía podría cancelar su cobertura o denegar los beneficios. Nunca firme una solicitud de póliza en blanco. Si alguien llena la solicitud por usted, revise que toda la información esté correcta. Haga sus pagos con cheque o giro postal pagadero directamente a la compañía de seguros o al HMO, no al agente y pida un recibo firmado con el membrete de la aseguradora.
  • Tómese su tiempo. No se sienta presionado para comprar una póliza. Los agentes con ética no lo presionarán para que compre una póliza antes de que usted sepa lo que desea y necesita.
  • Si no cuenta con un seguro de salud, posiblemente tendrá que pagar una sanción fiscal. Pero tenga en cuenta que nadie puede facturarle por la sanción fiscal ni cobrársela. Si usted debe pagar una sanción, tendrá que hacerlo cuando presente su declaración de impuestos federales. No puede ir a la cárcel por no tener un seguro.
  • Haga preguntas. Haga estas preguntas antes de comprar un plan médico:
    • ¿Le permitirá el plan visitar a los médicos y hospitales de su elección?
    • ¿Están sus médicos actuales en la red del plan?
    • ¿Cubrirá el plan los medicamentos que usted está tomando actualmente?
    • ¿Existen límites en cuanto a medicamentos, recomendaciones médicas a especialistas o tratamientos y cirugías?
    • ¿Existen límites de beneficios por persona, familia, enfermedad, tratamiento o estancia en un hospital?
    • ¿Cuáles son los reglamentos para el cuidado fuera del plan de la red y los cuidados de emergencia?
  • Nunca pague más de dos meses por la prima de seguro hasta que haya recibido una copia de su póliza, certificado del HMO, o certificado de membresía de su grupo.

¡Importante! Si cambia de compañía de seguro de salud, tenga en cuenta la fecha efectiva de la nueva póliza. La mayoría de las compañías no comienzan la cobertura hasta que aprueben su solicitud y entreguen su póliza. Un lapso en la cobertura podría dejarle vulnerable si usted está enfermo o lesionado.

Incrementos en los Precios

Las primas de seguro para los planes individuales están bloqueadas por un año, pero por lo general aumentan cuando se renueva el plan para reflejar su edad y cualquier aumento en el costo del cuidado médico. Si sus primas de seguro aumentan más allá de su capacidad para pagarlas, es posible que pueda ahorrar dinero si busca un plan distinto. Recuerde que usted usualmente solo puede comprar un seguro durante el período de inscripción abierta.

La ley federal exige que las compañías justifiquen los aumentos de precios de más del 10 por ciento antes que el incremento entre en vigor. Para obtener más información sobre los aumentos de precios, visite  la página de Revisión de Precios de CuidadoDeSalud.gov.

Pérdida de su Seguro

Insolvencia Económica

Si una compañía de seguros pierde su solvencia o no puede pagar las reclamaciones de sus asegurados, una asociación afianzadora puede pagar las reclamaciones de la compañía. La asociación afianzadora paga hasta el límite máximo en dólares que es permitido por la ley. Existen distintas asociaciones afianzadoras para diferentes líneas de seguros. La Asociación Afianzadora de Texas para los Seguros de Vida y Salud (Texas Life and Health Insurance Guaranty Association, por su nombre en inglés) paga las reclamaciones de seguros de vida, salud y anualidades.

La asociación afianzadora no cubre a los HMO, los MEWA, planes autofinanciados, ni a las sociedades fraternales de beneficios. Si un HMO no puede pagar sus reclamaciones, la ley estatal autoriza que el comisionado de seguros les asigne a los miembros del HMO a otro HMO con licencia en el área.

Cancelación

Los planes de salud individuales que cubren los gastos de hospitalización, gastos médicos y quirúrgicos cuentan con garantía de renovación. Esto significa que su compañía de seguros no puede negarse a renovar su póliza, incluso por factores relacionados con la salud. Sin embargo, un plan puede cancelar legalmente la cobertura por otras razones, incluyendo:

  • no pagar sus primas de seguro o pagar con demora,
  • declarar intencionalmente falsa información personal en su solicitud de póliza, o
  • presentar una reclamación falsa o cometer fraude contra el plan.

Las compañías de seguros pueden descontinuar un plan en particular siempre y cuando retire del plan a todos los asegurados. Si una aseguradora retira el plan, debe ofrecerle a los asegurados que pierden su cobertura el derecho de comprar otro plan que la aseguradora ofrezca. Si una aseguradora se retira por completo del mercado de Texas, no puede volver a entrar al mercado por cinco años.

Pérdida de su Cobertura en Grupo

Si tiene una cobertura en grupo, usted puede perder su cobertura si:

  • pierde su trabajo,
  • se reduce su situación laboral a medio tiempo, o
  • termina su membrecía en la asociación o en el grupo que patrocina el plan.

Los planes en grupo deben continuar ofreciendo cobertura a sus dependientes por hasta tres años si la pérdida de cobertura fue ocasionada por el fallecimiento, jubilación o divorcio del asegurado principal. Para calificar, el dependiente debe haber estado cubierto por la póliza en grupo durante un año o tener menos de un año de edad. Los beneficios para los dependientes son los mismos que los que proporciona el plan de salud en grupo. La continuación de la cobertura finalizará antes si los dependientes obtienen una nueva cobertura, no pagan las primas de seguro o si se termina la póliza en grupo.

Protección de COBRA

Si usted pierde su cobertura en grupo, es posible que pueda continuar con su cobertura bajo la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act –COBRA, por su nombre y siglas en inglés). COBRA es una ley federal que les ofrece a los empleados, y a algunos empleados jubilados, el derecho a continuar con su cobertura de salud en grupo por un período de tiempo determinado.

COBRA aplica a los empleadores que tienen más de 20 empleados. No aplica a los planes patrocinados por el gobierno federal y ciertas organizaciones relacionadas con la iglesia. Los empleados no son elegibles para recibir los beneficios de COBRA si son despedidos. Los empleados que pierden su cobertura debido a una reducción en el número de horas que trabajan son usualmente elegibles. El cónyuge de un empleado califica para la cobertura de COBRA cuando el empleado califica para recibir COBRA o Medicare, o debido a un divorcio o muerte. Los hijos de un empleado califican para COBRA si el empleado es elegible o si el hijo pierde su estado como hijo dependiente bajo los reglamentos del plan de salud.

Un empleado, cónyuge o hijo dependiente tiene 60 días después de calificar para cobertura de COBRA para decidir si se inscribe o no. Si decide inscribirse, debe pagar la prima de seguro completa y un 2 por ciento en costos administrativos. La cobertura puede continuar por un mínimo de 18 meses y hasta 42 meses, dependiendo de la situación. Si usted tiene una discapacidad que cumple con los estándares de la Administración del Seguro Social, su período de cobertura puede ser extendido por 11 meses adicionales. Su cobertura de COBRA será igual a la cobertura que tenía con el plan de su empleador. Si continúa con la cobertura de HMO a través de COBRA y se muda fuera del área de servicio, solo estará cubierto para los servicios de emergencia. Para obtener más información sobre COBRA, llame a EBSA al 1-866-444-EBSA (3272).

Continuación en el Estado de la Cobertura en Grupo

La ley de Texas exige que algunos planes en grupo continúen la cobertura por seis meses adicionales después que la cobertura de COBRA se termina. Para que se aplique la continuación del estado, su plan debe haber sido emitido por una compañía de seguros o HMO que esté sujeta a las leyes y reglamentos de seguros de Texas.

Además, usted debe haber estado cubierto continuamente bajo el contrato del grupo por lo menos tres meses consecutivos inmediatamente antes de la terminación de su empleo.

Si usted no es elegible para recibir la cobertura de COBRA, puede continuar con su cobertura en grupo por nueve meses. El período de continuación comienza inmediatamente después de la terminación de su empleo.

Si usted es elegible para recibir la cobertura de COBRA como…

COBRA se aplica por... La continuación en Texas se aplica por... Por un período de continuación total de…
Miembro principal del plan
(empleado directo)
18 meses + 6 meses 24 meses
Miembro secundario del plan
(cónyuge, excónyuge o hijo dependiente)
36 meses + 6 meses 42 meses
Si usted no es elegible para recibir COBRA como…
Miembro principal o secundario del plan 0 meses + 9 meses 9 meses

Nota: Si su cobertura es a través de un miembro de familia que va a jubilarse, ha fallecido, o cuya relación familiar con usted ha terminado, usted puede tener un derecho separado bajo la ley estatal para continuar con la cobertura por 36 meses. Consulte los documentos de su plan para obtener más detalles.

La ley estatal y federal exige que los empleadores le informen a usted sobre la continuación de cobertura dentro del transcurso de 30 días, a partir de la fecha de terminación de su trabajo. Si usted desea continuar con su cobertura de seguro, debe notificar a su empleador por escrito a no más tardar del día número 60, después que la cobertura haya terminado.

La continuación del estado no se aplica a los planes autofinanciados.

Programas para el Cuidado de la Salud

Agencia / Programa Descripción Contacto
Federal Medicare Programa de seguro de salud federal para las personas de 65 o mayores, y ciertas personas menores de 65 años de edad con discapacidades 1-800-MEDICARE (633-4227)
es.medicare.gov
TRICARE Plan de salud para personal militar en servicio activo y cierto personal jubilado del ejército de los Estados Unidos 1-800-403-3950 (familias y médicos y hospitales) mytricare.com
1-800-444-5445 (Humana Military Tricare South)
humana-military.com
Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos Ofrece servicios de salud para los veteranos 1-877-222-VETS (8387)
va.gov
Estado Medicaid del Estado (administrado por la Comisión de Salud y Servicios Humanos de Texas) Programa de seguro médico estatal/federal para los residentes de Texas de bajos ingresos 1-800-252-8263
hhs.texas.gov/services/health/medicaid-chip
Pasos Sanos de Tejas (Texas Health Steps, por su nombre en inglés) Proporciona exámenes médicos y dentales, y cuidados a niños que están en Medicaid, desde su nacimiento hasta los 21 años de edad 1-877-THSTEPS (847-8377)
www.dshs.state.tx.us/thsteps/default.shtm
Programa de Seguro Médico para Niños (Children's Health Insurance Program -CHIP, por su nombre y siglas en inglés) Proporciona servicios de salud a los niños de familias que ganan demasiado dinero para recibir Medicaid pero que no les alcanza para pagar un seguro de salud 1-877-KIDS-NOW (543-7669)
chipmedicaid.org
Departamento de Servicios de Auxiliares y de Rehabilitación de Texas (Texas Department of Assistive and Rehabilitative Services, por su nombre en inglés) Proporciona servicios de rehabilitación, incluyendo capacitación vocacional para los residentes de Texas con discapacidades 1-800-628-5115
1-866-581-9328 (TTY)
dars.state.tx.us
Local Programa Local Hill-Burton Es un programa financiado por el gobierno federal que tiene contratos con hospitales locales, clínicas y centros de enfermería para proporcionar cuidados gratis o a bajo costo a personas que son elegibles debido a sus ingresos. Los servicios varían por médicos y hospitales, y pueden no estar disponibles en todas las áreas

1-800-638-0742
www.hrsa.gov/get-health-care/affordable/hill-burton/index.html

2-1-1 Proporciona información gratuita sobre los servicios en su área 2-1-1
www.211texas.org/211/

Cómo Obtener Ayuda por Parte de TDI

Si tiene preguntas sobre los seguros o si necesita ayuda relacionada con una reclamación de seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance, TDI) al 1-800-252-3439 o visite nuestro sitio Web.

Visite HelpInsure.com para la compra de un seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio o inquilino, y TexasHealthOptions.com para obtener más información sobre los seguros de salud y sus opciones de cobertura.

La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de revisión. Los cambios en las leyes y reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Vea la información actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI para ningún servicio, producto o compañía.



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Last updated: 11/17/2017

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